Экономия на процентах – как снизить ставку по ипотеке?
Существует множество банковских нюансов и федеральных программ, которые позволяют сэкономить на ипотечном кредите сотни тысяч рублей. Предлагаем вам 7 способов, как максимально снизить ставку по ипотеке.
Оглавление статьи
Федеральные программы
С 2018 года в России действует ряд федеральных программ, позволяющих улучшить условия кредитования для семей с детьми.
- Материнский капитал – с одной стороны, его можно потратить на погашение. С другой стороны, предложения банков с использованием материнского капитала сами по себе имеют более низкую ставку.
- Господдержка – предлагается семьям, в которых с 2018 года родился второй или третий ребенок. В течение 3 – 8 лет вы будете гасить ипотеку по ставке 6%, а остальную часть процентного долга будет выплачивать государство. Главное, помнить, что после истечения «льготного» срока вся нагрузка ляжет на ваши плечи. Поэтому не торопитесь принимать первое попавшееся предложение банка. Выберите кредит с оптимальными условиями.
Обе программы можно использовать одновременно и как для оформления ипотеки, так и для улучшения условий уже оформленного ипотечного кредита.
Сравнение
Не стоит полагаться на уверенность знакомых в том, что «банк N» предлагает оптимальные условия. Как не стоит и доверять рекламе об акции, вышедшей год назад.
Ставки постоянно меняются, и даже если в одном банке минимальный процент самый низкий – это еще не значит, что вам предложат именно его.
Обязательно сравнивайте предложения хотя бы ведущих банков, чтобы максимально снизить ставку по ипотеке.
Документы
Ипотечное кредитование в принципе одобряется достаточно часто, поскольку у банка есть некая «подстраховка» – залоговое имущество. Но предоставление дополнительных документов позволит кредитору максимально убедиться в вашей надежности и платежеспособности.
Какие документы могут помочь:
- справка 2-НДФЛ (или справка по форме банка);
- подтверждение дополнительных источников дохода (стипендии, субсидий, вкладов и т.д.);
- заграничный паспорт (особенно – с отметками о поездках);
- водительские права и документы на машину;
- наличие дополнительной недвижимости.
Дополнительные условия
На сайте большинства банков можно найти подробные условия ипотечного кредитования – вместо с пояснением, на каких условиях можно ожидать снижение процента по кредиту.
Самыми распространенными являются:
- определенная сумма (как правило для разных диапазонов – разные условия);
- определенный срок кредитования (чем меньше – тем выгоднее предложение);
- наличие расчетного/зарплатного счета, кредитной или дебетовой карты, вклада в банке, в который вы обращаетесь;
- кредитная история – положительная «репутация» повлияет не только на шанс одобрения заявки, но и на условия предложения;
- размер первоначального взноса – чем больше, тем лучше;
- тип выбранной недвижимости – в некоторых банках есть спец.предложения для новостроек, другие же более лояльно относятся к вторичке;
- гарантия оптимальной ставки – за данную услугу нужно внести комиссию, но и снижение может быть весьма существенным, вплоть до 3%.
Страховка
Страхование ипотечной недвижимости является обязательным условием по закону. А вот страховка жизни и здоровья заемщика – исключительно добровольное мероприятие. Многие заемщики рассматривают данную категорию предложений как лишние траты. Но наличие страховки позволяет снизить ставку на 1 – 3%.
В 90% случаев ипотечное кредитование со страховкой получается дешевле, чем без страховки.
Созаемщики и поручители
Наличие созаемщика или поручителя является дополнительной гарантией погашения долга для банка. Соответственно, заемщику предоставляются и более выгодные условия.
Созаемщик в данном случае более выгоден, а большинство банковских программ позволяет включить в ипотечный договор до 3-5 человек. Оптимальным вариантом являются близкие родственники – супруги, родители, дети.
Рефинансирование
Если речь идет об уже оформленном кредите, максимально снизить ставку по ипотеке помогут программы рефинансирования.
Когда это действительно выгодно:
- разница ставок не меньше 1%;
- остаток долга составляет не менее 1 миллиона;
- уже заключенный ипотечный договор не содержит пунктов по поводу штрафов/пени за рефинансирование (такое бывает);
- процесс рефинансирования не требует существенных вложений.
На последнем пункте стоит остановиться немного подробнее. У банка могут быть индивидуальные требования к страховке и оценки залоговой недвижимости – например, принимаются договоры только с определенными страховщиками и экспертиза определенных оценщиков. В таком случае существует риск, что оценку и страховку придется осуществлять повторно. И если по расторгнутому страховому договору еще есть возможность получить деньги обратно (хотя это не так просто и иногда требует обращения в суд), повторная оценка – однозначная потеря средств.
Обязательно сравните потенциальные расходы и потенциальную выгоду, чтобы не поменять «шило на мыло» и тем более, не оказаться в худших условиях. Экономьте расчетливо – и ваши затраты на ипотеку существенно сократятся!
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как снизить ставку по ипотеке:
Я сама из многодетной семьи. У моей мамы с папой четыре ребенка, плюс ипотека. Единственное что, долгий период времени выплачивали полную стоимость кредита без льгот. Были разбирательства со справками, видно, что банк, не спешил оформлять на нас снижение ставки. Но, хочу отметить, что сейчас все стабильно. Радитеди 2 годи по “скидке” выплачивают кредит, без передряг.
Очень удобный вариант в данном случае – это господдержка. Это очень большая помощь молодым семьям. Мы с мужем родили ребёнка второго ребёнка в 2019 году, сейчас у нас действует льготный период, на самом деле это большая помощь, мы заметили значительное снижение расходов. Ещё есть удобный вариант с возвратом подоходного налога при покупке квартиры, мы оформили сразу как купили квартиру, нам вернули почти 50 тысяч рублей, но доходы должны быть официальные, чтобы было с чего возвращать. Конечно, хотелось бы ещё поддержки, особенно молодым семьям в современное время приходится особенно тяжело, особенно в период пандемии, когда появились большие проблемы с работой, я подрабатывала в кафе, сейчас данного дохода нет, может государство придумает какие-то поддержки, связанные с этим сложным периодом.
По своему опыту расскажу, как у меня получилось уронить ставку по ипотеке буквально за четыре действия:)
В общем, оформлял ипотеку себе ещё в мае 2018 года под 13,25%. Единственное, что вышло без господдержки – это наверное, потому что приобретал апартаменты. В то время это был лучший процент из четырех банков. Затем я подал заявление в Сбербанк и процент упал до 12-ти. Потом приступил, непосредственно, к самому рефинансированию и, где-то в середине, ставка снизилась до 11%. Затем, уже сняв обременение и поставив новое, – до нынешних 9-ти процентов.
Вот такая нехитрая схема:)) Хочу сказать, что самый первый этап оказался достаточно простым, а вот рефинансирование у меня заняло в общей сложности около восьми месяцев. Сейчас я плачу по ипотеке в «Примсоцбанке»(Дальний восток если что:)), но меня всё-таки собираются переводить в «ВТБ». Благо, что для этого мне теперь не нужно ничего предпринимать, потому как вопрос решается в АО Дом.рф( бывшее Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)) и уже без моего участия. В общем, хочу сказать, что всё возможное, было бы желание и свободное время:)
У меня был большой кредит в банке Тиньков под большую ставку, переплата получалась очень большой. По совету знакомого коллектора решила сделать перекредитование. То есть, взять новый кредит в другом банке, закрыть этот и выплачивать сумму уже по другому договору. Специалисты проконсультировали меня по всем интересующим вопросам, предложили несколько вариантов по выдаче кредиту. Потребовалось совсем немного документов. Кредит был оформлен в короткие сроки.