Экономия на процентах — как снизить ставку по ипотеке?

Существует множество банковских нюансов и федеральных программ, которые позволяют сэкономить на ипотечном кредите сотни тысяч рублей. Предлагаем вам 7 способов, как максимально снизить ставку по ипотеке.

Федеральные программы

С 2018 года в России действует ряд федеральных программ, позволяющих улучшить условия кредитования для семей с детьми.

1. Материнский капитал – с одной стороны, его можно потратить на погашение. С другой стороны, предложения банков с использованием материнского капитала сами по себе имеют более низкую ставку.
2. Господдержка – предлагается семьям, в которых с 2018 года родился второй или третий ребенок. В течение 3 – 8 лет вы будете гасить ипотеку по ставке 6%, а остальную часть процентного долга будет выплачивать государство. Главное, помнить, что после истечения «льготного» срока вся нагрузка ляжет на ваши плечи. Поэтому не торопитесь принимать первое попавшееся предложение банка. Выберите кредит с оптимальными условиями.

Обе программы можно использовать одновременно и как для оформления ипотеки, так и для улучшения условий уже оформленного ипотечного кредита.

Сравнение

Не стоит полагаться на уверенность знакомых в том, что «банк N» предлагает оптимальные условия. Как не стоит и доверять рекламе об акции, вышедшей год назад.

Ставки постоянно меняются, и даже если в одном банке минимальный процент самый низкий – это еще не значит, что вам предложат именно его.

Обязательно сравнивайте предложения хотя бы ведущих банков, чтобы максимально снизить ставку по ипотеке.

Документы

Ипотечное кредитование в принципе одобряется достаточно часто, поскольку у банка есть некая «подстраховка» – залоговое имущество. Но предоставление дополнительных документов позволит кредитору максимально убедиться в вашей надежности и платежеспособности.

Какие документы могут помочь:

• справка 2-НДФЛ (или справка по форме банка);
• подтверждение дополнительных источников дохода (стипендии, субсидий, вкладов и т.д.);
• заграничный паспорт (особенно – с отметками о поездках);
• водительские права и документы на машину;
• наличие дополнительной недвижимости.

Дополнительные условия

На сайте большинства банков можно найти подробные условия ипотечного кредитования – вместо с пояснением, на каких условиях можно ожидать снижение процента по кредиту.

Самыми распространенными являются:

• определенная сумма (как правило для разных диапазонов – разные условия);
• определенный срок кредитования (чем меньше – тем выгоднее предложение);
• наличие расчетного/зарплатного счета, кредитной или дебетовой карты, вклада в банке, в который вы обращаетесь;
• кредитная история – положительная «репутация» повлияет не только на шанс одобрения заявки, но и на условия предложения;
• размер первоначального взноса – чем больше, тем лучше;
• тип выбранной недвижимости – в некоторых банках есть спец.предложения для новостроек, другие же более лояльно относятся к вторичке;
• гарантия оптимальной ставки – за данную услугу нужно внести комиссию, но и снижение может быть весьма существенным, вплоть до 3%.

Страховка

Страхование ипотечной недвижимости является обязательным условием по закону. А вот страховка жизни и здоровья заемщика – исключительно добровольное мероприятие. Многие заемщики рассматривают данную категорию предложений как лишние траты. Но наличие страховки позволяет снизить ставку на 1 – 3%.

В 90% случаев ипотечное кредитование со страховкой получается дешевле, чем без страховки.

Созаемщики и поручители

Наличие созаемщика или поручителя является дополнительной гарантией погашения долга для банка. Соответственно, заемщику предоставляются и более выгодные условия.

Созаемщик в данном случае более выгоден, а большинство банковских программ позволяет включить в ипотечный договор до 3-5 человек. Оптимальным вариантом являются близкие родственники – супруги, родители, дети.

Рефинансирование

Если речь идет об уже оформленном кредите, максимально снизить ставку по ипотеке помогут программы рефинансирования.

Когда это действительно выгодно:

• разница ставок не меньше 1%;
• остаток долга составляет не менее 1 миллиона;
• уже заключенный ипотечный договор не содержит пунктов по поводу штрафов/пени за рефинансирование (такое бывает);
• процесс рефинансирования не требует существенных вложений.

На последнем пункте стоит остановиться немного подробнее. У банка могут быть индивидуальные требования к страховке и оценки залоговой недвижимости – например, принимаются договоры только с определенными страховщиками и экспертиза определенных оценщиков. В таком случае существует риск, что оценку и страховку придется осуществлять повторно. И если по расторгнутому страховому договору еще есть возможность получить деньги обратно (хотя это не так просто и иногда требует обращения в суд), повторная оценка – однозначная потеря средств.

Обязательно сравните потенциальные расходы и потенциальную выгоду, чтобы не поменять «шило на мыло» и тем более, не оказаться в худших условиях. Экономьте расчетливо – и ваши затраты на ипотеку существенно сократятся!