Процедура рефинансирования кредитов других банков и особенности оформления
В настоящее время банковская система готова предложить не только стандартные наборы кредитных продуктов (ипотечное кредитование, автокредитование, кредиты на потребительские нужды, выпуск и обслуживание кредитных карт), но и достаточно новый вид кредитного продукта – перекредитование или, иными словам, рефинансирование.
Рефинансирование – это получение денежных средств в кредит с целью погашения предыдущей задолженности или нескольких задолженностей, но на более выгодных для заемщика условиях кредитования.
Перекредитование возможно как в банке, в котором уже оформлен заем, так и в любом другом банке.
Рефинансирование кредита особенно актуально в после кризисных условиях, так как заемщики в условиях кризиса были вынуждены брать денежные средства в кредит по завышенным процентным ставкам.
В условиях стабилизации экономики, после кризиса банки значительно снижают проценты по кредитам.
То есть, взяв кредит в условиях стабильной экономики с целью погашения ранее оформленного займа по высокой процентной ставке рефинансирования, можно сэкономить значительную часть денежных средств на процентах.
Оглавление статьи
Схема рефинансирования
Процесс рефинансирования выглядит следующим образом. Заемщик обращается в банк с наиболее выгодными для него условиями и оформляет новый кредит.
В качестве цели займа нужно указать: с целью погашения другого займа. Кредитная организация перечисляет денежные средства в количестве, равном остатку задолженности в указанный банк.
Если кредитный продукт обеспечен залогом, то в процессе перекредитования залог переоформляется на новый банк.
Следует обратить внимание, что до момента полного переоформления залога процентная ставка может быть чуть выше, так как новый кредит на этот период ничем не обеспечен, то есть для банка имеет более высокие риски.
Залог не нужно переоформлять только в том случае, когда перекредитование осуществляется в том же самом банке, что позволяет сэкономить не только деньги, но и время.
После оформления всех необходимых документов остается выплачивать уже новый кредит в банке, выполнившем процесс рефинансирования.
Прежде чем участвовать в программах рефинансирования, нужно в первую очередь определить для себя то, насколько это будет выгодным.
Сравнить предлагаемые программы рефинансирования в различных банках, чтобы иметь возможность выбора наиболее выгодной для себя.
Предварительно следует узнать в банке, в котором уже оформлен заем, возможно ли вообще досрочное погашение кредита или придется платить дополнительные комиссии за гашение кредита ранее указанного срока.
Выяснить, во сколько обойдется оформление рефинансирования, предлагаемые размеры процентных ставок рефинансирования, сроки займа и порядок выплат.
Рефинансирование не целесообразно при разнице в процентных ставках нового и будущего кредитов 2% и менее.
Рефинансирование дает возможность:
- Выплачивать оставшуюся задолженность по более низким процентным ставкам, то есть экономить значительную часть денежных средств;
- Изменить сроки выплат и размер ежемесячных платежей;
- Изменить валюту займа;
- Заменить несколько кредитов в разных банках одним.
При рассмотрении заявок на рефинансирование кредитных продуктов, банки руководствуются теми же принципами, что и при рассмотрении заявок на обычные кредиты. Это значит, что банком будет проверяться кредитная история заемщика, его платежеспособность.
В случае, если общая сумма доходов снизилась с момента оформления предыдущего кредитного продукта, банк вполне может отказать в рефинансировании.
Предложения банков в программах рефинансирования
Некоторые банки предлагают программы рефинансирования только тех кредитных продуктов, которые были оформлены в других банках, а некоторые предлагают перекредитовать заем, полученный у них.
Банки получают нового платежеспособного заемщика, а заемщик – более выгодные для себя условия кредитования.
Следует обратить внимание на то, что не все банки готовы предоставить услугу рефинансирования на собственные займы. Некоторые осуществляют перекредитование только на отдельные виды кредитных продуктов. Например:
- ВТБ 24 и Сбербанк предлагают рефинансирование ипотечного кредита, только если ипотека была оформлена в другом банке.
- Райффайзенбанк оформляет рефинансирование по кредитам, взятым для покупки автомобиля, как в других банках, так и уже оформленного ранее в своем банке.
- Банк Юниаструм проводит рефинансирование долговых обязательств по кредитным картам и кредитам без залога, которые были предоставлены другими кредитными организациями, посредством выдачи кредитных карт своего банка.
- Интехбанк предлагает программы рефинансирования кредитов, выданных другими банками на потребительские цели.
Банки с рефинансированием кредитов
Рассмотрим некоторые банки, предоставляющие рефинансирование кредита.
- Росевробанк – 17 % годовых при сроке кредитования от 9 месяцев до 2 лет. Если срок кредитования более 2 лет – процентная ставка рефинансирования банка будет снижена на 1%.Рефинансирование без залога – 18% годовых. Можно воспользоваться данной программой только для погашения кредитных обязательств по дебетовым и кредитовым картам или кредита на потребительские нужды.
- Траст банк – 24 – 26 % годовых на общую сумму до 600 тысяч рублей и сроком не более пяти лет.Данной программой можно воспользоваться с целью погашения кредитов на неотложные нужды или товарного кредита.В случае с автокредитованием – только при условии, что срок гашения остаточной задолженности не превышает 3 месяцев.
- Юниаструм банк – 18,9 – 21,9 % годовых на общую сумму до 600 тысяч рублей, перечисленных на кредитную карту. Можно воспользоваться только для рефинансирования потребительских кредитов.Первый месяц – беспроцентный период, следующие 3 месяца – возможность гасить только проценты без уплаты основного долга. Минимальный платеж – 3 % от общей суммы займа.
- Банк Москвы – 18,5 – 19,5 % годовых в рублях и 13,5 – 14,5 % в иностранной валюте при наличии поручителей. В противном случае, процентная ставка вырастет на 3 %.Максимальная сумма рефинансирования 3 миллиона рублей будет предоставлена на срок не более 5 лет. Комиссия банка Москвы в рефинансировании кредитов за оформление – 2 %.Обязательным условием является страхование жизни и трудоспособности, иначе процентная ставка будет увеличена на 3 %.
- ОТП Банк – 10,9 – 13,9 % годовых сроком не более 12 месяцев на общую сумму не более 200 тысяч рублей. Обязательным условием является поручительство. При отсутствии поручителя происходит увеличение процентной ставки на 3 %. Комиссия за оформление рефинансирования составит 2 %.
- Росбанк – 22,9 – 24,9 % годовых на сумму не более 200 тысяч рублей сроком не превышающим 5 лет. Комиссия за оформление отсутствует.
- Юникредит Банк – 16,9 – 23,9 % годовых на срок не более 5 лет, а общая сумма займа не должна превышать 400 тысяч рублей.
Необходимый пакет документов
Для подачи заявки на рефинансирование необходимо собрать обязательный пакет документов. Он такой же, как и при оформлении любого другого кредитного продукта:
- паспорт,
- ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем,
- справка о доходах (по форме банка или 2 НДФЛ),
- кредитный договор,
- информацию об оставшейся сумме долга и всем просроченным платежам по кредиту.
Если внимательно подойти к вопросу рефинансирования, можно значительно сократить остаток задолженности, время (при наличии нескольких кредитах в разных банках), изменить валюту займа и сроки погашения.
Сейчас на рынке услуг кредитования огромный выбор предложений на разных условиях и под разные процентные ставки. Здесь, как говориться, главное – не ошибиться с выбором!
У рефинансирования есть и другие подводные камни. В частности, банки не идут на эту процедуру, если по тем кредитам, которые будут рефинансироваться, были просрочки и задолженности. Как объясняют сами банки – им интересно получить нового ответственного и платежеспособного клиента, но совершенно неинтересно открывать кредитную линию, если у человека проблемные долги. Поэтому подходить к вопросу рефинансирования стоит, как только у других банков появляются выгодные условия, с разницей не менее 3%. При этом, рассматривая условия, следует учитывать все расходы, связанные с переоформлением документов – уже в процессе может выясниться, что дополнительные комиссии перекрывают все выгоды рефинансирования.
Если появляются мысли о том, что выплаты по кредитам становятся неподъемными, сразу же начинайте искать более выгодные условия, не доводя до возникновения просрочек – такую ситуацию лучше предупредить, это хорошо скажется на вашей кредитной истории. Все кредиты, перефинансированные другим банком, будут указаны в ней как закрытые с соблюдением всех необходимых условий, что позитивно отразится на вашем кредитном рейтинге – и даст возможность претендовать на более мягкие условия кредитования. Кстати, количество рефинансирований одного кредита не ограничено – получив более выгодные условия, можно продолжить искать, с хорошим рейтингом можно пробовать подавать документы на самые низкие проценты.
У меня история с положительным результатам. Несколько лет назад брали ипотеку на строительство дома в Россельхозбанке. На тот момент это был единственный банк, где давали именно под строительство, поэтому согласились на те условия, что были, а процентная ставка составила 16,9% годовых, против 12% на покупку. Год назад я задалась вопросом рефинансирования, сначала пыталась это сделать в своем банке. Но оказалось, что максимальное снижение возможно до 14% и платеж изменится всего на пару тысяч. Хотелось большего и понравились условия Сбербанка. Документы подала быстро, плюсом, не пришлось заново делать оценку жилья, устроил Сбер уже сделанный вариант, минусом – дополнительно затратились на оформление нового техпаспорта на дом. Так как аккредитованы у Сбера только государственные БТИ, у нас же был абсолютно новый техпаспорт, но сделан в частной конторе. Ну и основное. На момент оформления рефинансированой ипотеки на 2 года уменьшили срок выплат и ставка составила 12% годовых, после пары месяцев банк снизил ещё, и сейчас ставка 10,9%! Платеж в сравнении с Россельхозом уменьшился на 7т.р! Красота)
У меня была история с рефинансированием в Совкомбанке (кусаю локти, что с ним вообще связалась). Так вот, взяв кредит, платила года два более менее нормально, но тут пошли трудности с работой и получилось, что за два месяца не заплатила. Были еще кредиты, поэтому точно знала, что дальше не смогу платить так же. Пошли штрафы. Позвонила в банк, попросила рефинансирование. Согласились, но сначала надо было заплатить 6 тыс. Заняла, перечислила. Потом звонок, просили еще тысячу, чтобы выплачивать одинаковы суммы за год по 5 ежемесячно. Все переговоры велись по телефону.
Договорились, что приеду в офис, а это в соседей области. Долг был около 60. И тут начался кардабалет с ковид. Никто толком ничего не знает, в доме престарелый человек посл инсульта и ребенок инвалид. Не поехала. Решила немного переждать в надежде, что все-таки о рефинансировании договорилась. Но банк подал в суд. Карточку заблокировали, теперь плачу. Лучше бы сразу в суд, без всяких договоров, денег ушло бы меньше, а так и штрафы заплатила, и сумма почти та же. А проценты у них приличные, взяла только по острой необходимости.
Траст выдавал потребительские кредиты вместе с кредитной картой. Дают наличкой 80000 рублей плюс карту, а на ней лимит в 10000 рублей. Такой хитрый ход. У меня было 4 кредитных договора с этим банком. Просрочка пошла в 2008-мтгоду. Полгода вообще ничего не платил. Ко мне в гости заявился начальник службы безопасности банка Траст (астраханского филиала). Я не знаю, зачем ему это было надо – могли бы спокойно в суд подать. Но он предложил интересную схему рефинансирования. Я пришёл в определённый день, заплатил 6000 рублей, потом весь день девушка-оператор кроила все 4 договора по новой. Результат – вместо 3-х лет по старым договорам растянули на 6 лет. Ставка стала 12% (вместо 32% первоначальных). По двум договорам оформили каникулы на полгода, по другим 1500 рублей в месяц платить. Самое интересное, что через некоторое время Траст-банк благополучно «почил в бозе» – его лишили лицензии. Теперь совершенно непонятно, кому платить – преемника так и нет.
Рефинансирование – прекрасная тема, но на деле слишком много подводных камней. Я весной этого года подавала на рефинансирование двух кредитов сбербанка (потребительский на ремонт и автокредит), платить оставалось 2 года. Из-за карантина просела в зп, но ввязываться в кредитные каникулы не хотела, слишком большая переплата выходит из-за этих каникул.
Подала онлайн заявку в сбере на рефинансирование, пришел отказ – типо слишком большая долговая нагрузка. Серьезно? Я и подаю с целью ее уменьшить.
Обратилась в отделение потом, в итоге мне предложили остаток раздробить на 36 мес (3 года) и ставка выросла с 14% до 19.8%. Это чистое обдиралово, я отказалась и решила как-то сама справиться с платежами.
Меня тоже эта платёжная нагрузка удивила. Значит, когда они выдают первоначально кредиты, они на неё не смотрят, я в итоге практически всю зарплату на погашение кредитов отдаю. А когда я отправляю заявку на рефинансирование кредитов, оказывается у меня платёжная нагрузка большая, не должно превышать 60 % от официальной з/п. Так я и хочу её уменьшить этим рефинансированием!!! Где логика? Это специально делается, чтобы в долговую кабалу народ загнать.
К сожалению, какой-то конкуренции на рынке банковских услуг в РФ сейчас нет. Все банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ, и предлагаемые ими условия всегда примерно одинаковы. Если ставка снижается, то имеет смысл рефинансировать свой кредит, но я бы сначала обратился в тот банк, где этот кредит взят. Если они смогут, то уменьшат ставку, если нет, то в и большинство других банков мало чем обрадуют этого заемщика.