Причины отказа: почему не дают кредит ни в одном банке и что делать?
Для заемщика деньги – это возможность решить проблемы или купить что-то нужное, для банка же – это возможность получить доход.
И если у него появляется сомнение, что должник вернет всю сумму в срок с процентами, то следует отказ. О возможных причинах отказа и дальнейших действиях в подробном обзоре далее.
Почему не дают кредит ни в одном банке?
Оснований для отказа не так уж много. Вот основные из них.
- Прежде всего, важную роль играет доход клиента или, так называемая, платежеспособность. Если заемщик принес в банк все необходимые документы, предоставил справку о доходах, то вряд ли ему откажут. Если же лицо работает неофициально или является безработным, то шанс на положительное решение крайне мал.
- Еще одной важной причиной, почему не дают кредит ни в одном банке, является плохая кредитная история. Если заемщик ранее брал кредит в другом банке и не погасил его, то это с высокой долей вероятности зафиксировано в общей базе кредитных историй. Он показал себя ненадежным клиентом, что служит причиной для отказа.
- Наличие судимости у заемщика, его ближайших родственников – распространенная причина отказа.
- Предоставление неверных и ложных данных. Банк в обязательном порядке проверяет всю предоставленную информацию, в случае если будут обнаружены противоречия банк откажет, а репутация клиента испортится.
- Превышение максимальной долговой нагрузки. Это бывает, когда у человека уже есть один или несколько кредитов. В этом случае погашение нового долга будет для него проблематичным.
Особенности есть у кредитов, которые даются непосредственно в магазинах. В частности одной из причин, почему не одобряют кредит на телефон, плазменный телевизор и другие подобные товары, является то, что они приравниваются к дефолтным.
Дефолтный кредит характеризуется высоким процентом просроченного долга.
В некоторых банках решение о выдаче кредита принимается без участия человека, то есть данные обрабатываются специальной программой, а в других – сотрудники могут сами поучаствовать в принятии решения.
Во втором случае важно опрятно выглядеть, отвечать уверенно, в противном случае у работника могут возникнуть сомнения, которые приведут к отказу.
Причины, почему не одобряют кредит в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке и других учреждениях, чаще всего не озвучиваются.
Если вы получили отказ, хотя по вашему мнению он не заслужен, лучше всего обратиться в БКИ (бюро кредитных историй). Возможно, там подскажут, в чем истинная причина отрицательного решения. Также, помощь заемщику могут оказать профессиональные кредитные брокеры.
Также не следует забывать, что в каждом банке свой алгоритм рассмотрения заявок и если в одном месте решение было отрицательным, то в другом оно может быть в пользу клиента.
Советы при получении кредита
Несколько несложных правил помогут избежать отказа и привлечь ровно столько денег, сколько необходимо.
1. Реально оцените свою платежеспособность
Выплаты по кредиту не должны превышать 40 % от общего дохода семьи.
Это позволит в случае задержки зарплаты иметь резервные деньги и на оплату кредита, и на жизненное обеспечение. Но это максимальная отметка. Лучше все-таки уровень оставить на отметке 20-30%.
2. Создайте резервный фонд – собственные сбережения
Это могут быть деньги находящиеся дома либо на счете в банке на депозите. Казалось бы, если есть свободные деньги, то их лучше израсходовать на погашение платежа.
Нет, так делать не стоит. Резервный фонд будет служить своеобразной страховкой в случае возникновения непредвиденных ситуаций. К тому же, если сумма кредита равна 2-3 зарплатам, то лучше использовать ваш резервный фонд, а не брать деньги в долг.
3. Внимательно изучите виды кредитов
Если вы намерены приобрести машину, то лучше оформить автокредит. В случае покупки квартиры – использовать ипотеку.
Кредиты на определенные цели значительно дешевле потребительских.
Тем не менее, многие отдают предпочтение потребительским кредитам. Советуем потерпеть и собрать большой пакет документов для ипотечного или автокредита, чем взять потребительский кредит и потом платить повышенные проценты.
4. Перед оформлением кредита накопите на первоначальный взнос
Условиями многих кредитов предусмотрена оплата первоначального взноса из собственных сбережений, что может составлять 15-20 % от общей суммы покупки. К тому же, банк предпочтительнее выдает займ тем, у кого имеются подобные накопления.
5. Правильно просчитайте сумму кредита
Не стоит брать большой запас, ведь это в свою очередь влечет и увеличение ежемесячных платежей. Лучше всего брать именно ту сумму, которой не хватает для покупки машины или недвижимости.
6. Просчитайте возможный срок, за который вы сможете погасить кредит
Есть определенная закономерность: чем больше срок кредита, тем меньше будет сумма ежемесячного платежа. В то же время, общая сумма процентных выплат будет значительно больше. Но принимать такое решение только вам, рассчитывая только на свои возможности.
7. Правильно определите валюту кредита
Кредит лучше оформлять в той валюте, с которой связан основной доход.
Как правило, это валюта той страны, в которой проживаешь. Если же оформлять кредит в иностранной валюте, то существуют определенные риски изменения курса национальной валюты к доллару или евро. Это в свою очередь может привести к тому, что заемщик понесет большие финансовые расходы при обмене денежных средств.
8. При оформлении кредита застрахуйте себя
Как показывает статистика, более 50 % заемщиков допускают возникновение просрочки из-за проблем со здоровьем.
Во избежание таких ситуаций, оформляйте программу страхования жизни. Причем сумма страховки может быть равна сумме будущего кредита. Таким способом можно обезопасить себя на случай болезни, а также снизить ставку по кредиту.
Риски заемщика
Кредит – это универсальный способ приобрести себе то, на что обычно приходится очень долго копить. Однако, помимо неоспоримых преимуществ, существует серьезный риск просрочки платежа. Причинами просрочки могут быть:
• задержка стипендии или заработной платы;
• увольнение с работы и потеря основного источника дохода;
• непредвиденные финансовые расходы.
Подобные ситуации могут стать причиной неисполнения обязательств перед банком. В результате банк начисляет повышенные проценты, пени и штрафы. Чтобы избежать таких последствий рекомендуем планировать свой семейный бюджет с достаточным запасом прочности.
Прежде всего в этой ситуации нужно попытаться объективно оценить свое финансовое положение. Сейчас конкуренция между банками очень высока, поэтому они достаточно лояльны к потенциальным заемщикам.
И если человек везде получает отказ, то это скорее всего говорит о том, что либо его доходы не позволяют рассчитывать на возврат кредита, либо его кредитная история предельно испорчена. В такой ситуации нужно искать источники доходов, а не брать новые займы.
Для меня стало откровением, что в современное время очень сложно получить кредит, если ты никогда не пользовался услугами банков в данном вопросе, то есть у тебя нет кредитной истории.
Недавно встал вопрос о взятии ипотеки, так вот, оказалось, неважно место работы и сколько денег на счету, кредитная история чистая, доверия у банка нет.
Следовательно, отказ.
Пришлось брать в магазине мелкую бытовую технику в кредит и через некоторое время буду пробовать обращаться в банк еще раз.
Мне кажется, что если человек получает стабильный отказ в кредитовании во всех банках, то ему следует еще раз проанализировать свои запросы. Если банки считают, что он не сможет рассчитаться в срок, то, наверное, это связано с какими-то причинами. И дело здесь не в том, что как-то не так оделся или от него пахнет перегаром.
Хотя бывают исключения и у человека без официальной зарплаты вполне возможен стабильный доход, а кредит нужен для пополнения оборотных средств.
В любом случае банк не является благотворительной организацией, и человек должен что-то сделать, чтобы получить там деньги.
Он должен предъявить какие-то доказательства того, что эти деньги вернет. Будь то справка о доходах, наличие обеспечения или хотя бы информация о том, что раньше он всегда возвращал примерно в сроки. А иначе нужно идти в микрофинансовые организации – там больше риск, но и стоит это дороже.
Странно, что могут не дать кредит только из-за неуверенных ответов. Или же сотрудник таким образом просто жалеет вас и оберегает от еще одного кредита?
Но этого мы можем никогда и не узнать, раз им можно просто умалчивать о причине отказа.
Сидите теперь и гадайте, что вам дальше делать в данной ситуации. Ну а лично я считаю, что злоупотребление кредитами до добра не доведет.
Вот и мне кажется сомнительным, что простой сотрудник банка может самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита только на основании беседы с потенциальным заемщиком. Я склоняюсь к выводу, что банк принимает решение, только исходя из сведений, которые содержатся в кредитной истории гражданина. Хорошая история – деньги будут выданы, в противном случае – отказ.