Квартирный вопрос или как подобрать кредит на недвижимость?
Для большинства людей приобретение недвижимости, жилой или коммерческой, немыслимо без использования заемных средств. В последнее десятилетие объемы кредитования в нашей стране заметно выросли, получить деньги стало проще.
Оглавление статьи
Как выбрать кредитора в современных условиях?
Жилая недвижимость
По сравнению с ежемесячным доходом стоимость покупки жилья кажется огромной. Решение, принимаемое покупателем может значительно повлиять на последующие годы и десятилетия не только в лучшую сторону.
Всегда есть риск потери дохода и возможности обслуживать долг по кредиту.
Как подобрать кредитора и договориться об условиях сделки, чтобы не жалеть о ней в будущем? Возможность обезопасить себя есть всегда. Вот три основных правила:
- разумный размер кредитной нагрузки;
- создание «подушки безопасности»;
- льготные, специальные программы кредитования.
Главное условие — не взваливать на свои плечи слишком большую ношу. Другими словами, платеж не должен превышать 35% от совокупного дохода семьи. Это позволит остаться добросовестным плательщиком даже в том случае, если один из членов семьи вдруг останется без работы или окажется временно нетрудоспособен.
Еще одна страховка — наличие «кубышки», позволяющей вести привычный образ жизни в течении нескольких месяцев, в независимости от сложности финансовой ситуации. Если есть возможность совместить эти два условия, получив дополнительный заработок или другой источник дохода, можно смело приобретать недвижимость в кредит и не бояться потерять ставшее родным жилье.
Минимизировать размер платежей за пользование заемными средствами реально. Для этого проводится анализ существующих на рынке предложений взять кредит на недвижимость и выбираются наиболее выгодные.
Коммерческая недвижимость
Совсем по-другому ситуация обстоит с приобретением коммерческой недвижимости. Большинство индивидуальных предпринимателей рано или поздно приходят к мысли о том, что иметь собственное помещение, оборудованное под кафе, торговую точку или место для оказания каких-либо услуг, гораздо удобнее, чем ежемесячно вносить немалую арендную плату владельцу.
Разумеется, не каждый предприниматель сможет безболезненно для бизнеса изъять из оборота сумму, необходимую на покупку. Долгое время представителям бизнеса законно получить кредит для покупки именно коммерческой недвижимости было невозможно и приходилось использовать различные обходные схемы.
Сейчас для таких клиентов банки предлагают особые условия кредитования. Они заключаются в себе:
- меньший срок для погашения задолженности;
- высокую кредитную ставку.
Полученная в собственность недвижимость окупает себя относительно быстро, а затем начинает приносить своему хозяину стабильную выгоду, выраженную в отсутствии необходимости оплачивать постоянно растущую аренду.
Для того, чтобы приобретение жилья и других видов недвижимости в кредит стало нормой и в нашей стране, нужно изменить законодательство, защитив заемщика от непредвиденных ситуаций собственного бизнеса, финансовой нестабильности в масштабах всей страны.
Хотелось бы обратить внимание и на такой нюанс – почти все банки, оформляя ипотеку, обязательно настаивают на том, чтобы отдельно заключить с их партнерской страховой компанией договор страхования. Причем даже два договора – отдельно страхуется сама недвижимость, как обычно – от пожаров, разрушений и т.д. А отдельно – сам ипотекополучатель. На случай его смерти, потери трудоспособности и прочее – в каждом отдельном случае эти моменты можно проговорить отдельно.
Очень мало у кого из тех, кто берет ипотеку, есть реально “кубышка”, которая позволит продержаться пару месяцев. Чаще всего все деньги вкладываются в первоначальный взнос, ведь чем он выше, тем лучше условия кредитования. Поэтому страхование подобных случаев – отличный и достаточно цивилизованный выход из подобных ситуаций.
Если банк не будет настаивать на договоре страхования – советую заняться этим самостоятельно. У нас. к сожалению, практически потеряна культура страховать все риски, хотя во многих случаях расход на страховой платеж вполне обоснован – вы будете спокойны, что в случае непредвиденных ситуаций у вас есть страховочная подушка. Вопрос только в выборе страховой компании. Постарайтесь заключить договор страхования с крупной международной компанией – как правило, их риски перестрахованы у крупнейших операторов, а значит, вы гарантированно получите свою страховку при наступлении страхового случая.
Мы за последние 10 лет ипотеку брали трижды) Расскажу, как это было. Первоначально в 2010г оформили ипотеку в Газпроме на покупку двухкомнатной квартиры на вторичном рынке в размере 2млн. Кредит был на 20 лет, платеж составлял 21т. Как могли гасили быстрее, в том числе использовали и материнский капитал. Потом так сложились обстоятельства, что нужно было переехать в другой город. Соответственно, квартиру выставили на продажу, для погашения остатка ипотеки немного заняли у родственников, с продажи сразу долг и отдали. На новом месте сначала жилье снимали, долго не могли определиться и все таки решили, что свой дом лучше, чем квартира, купили землю и взяли ипотеку на строительство дома. Уже в Россельхозбанке, снова 2млн и на 17 лет. Это 2016г был. Платеж 30т. ежемесячно. Процент на строительство просто дикий, платеж был не совсем комфортен, тем более деньги нужны были и дальше. Свой дом, скажу вам, это бездонная бочка финансовых вложений. В 2018г задумались о рефинансировании. Все удачно сложилось в прошлом году. Новую ипотеку оформили в Сбере. Снова 2млн)) на 15 лет. Погасили Россельхоз. А теперь самое интересное. В 2010м с платежом в 21т мы были счастливыми обладателями квартиры площадью 47м². Сейчас с платежом в 22т у нас замечательный дом в 200м² ☺️ С очередной ипотекой уже думаем, как рассчитаться побыстрее. Знаю, все получится!
Брали в Сбербанке ипотеку сроком на двадцать лет, за шесть лет удалось ее погасить. Реально срок кредитования давил на психику, но так оказалось выгоднее с ежемесячным платежом. Мы сдали квартиру в аренду, сами переехали за город и сняли недорогое жилье, почти в три раза дешевле, чем сдавали квартиру в городе. В 2014 году, когда оформляли ипотеку, процентная ставка была 14%, это сейчас банки снизили проценты и много льготных программ. А в то время вся арендная плата за квартиру уходила на погашение кредита, все посильные суммы с зарплаты мы откладывали и погашали ипотеку досрочно, плюс все налоговые вычеты тоже сразу приносили в банк. Напрягались изо всех сил, потому что досрочное погашение выгодно делать только в первые годы, когда почти всю сумму по графику банк берет себе. Например, из восемнадцати тысяч ежемесячной оплаты на погашение основного долга шло только около тысячи с копейками, остальное – проценты банку. А под конец срока кредитования все наоборот – проценты банку минимальные, а погашение основного долга максимальное. И с учетом инфляции вообще нет смысла напрягаться с досрочным погашением, если не успеть это сделать до середины кредитного срока, ну разве что просто морально жить легче будет без ощущения, что ты ДОЛЖЕН. Когда суммы по ежемесячным платежам стали уже для банка неприлично маленькими – около пяти тысяч за месяц, они как-то при очередном погашении с ясными глазами предложили нам сократить срок кредитования. Мы были уставшими и замотанными и ляпнули «хорошо», естественно, со следующего месяца ежемесячный платеж подлетел. Было очень обидно, но что сделаешь – сами виноваты. Когда осталась уже обозримая сумма, заняли деньги у близких родственников и окончательно рассчитались с банком, а родным отдали все с той же арендной платы за квартиру. Так что если очень хочется иметь свое жилье, можно воспользоваться вот таким вариантом: взять квартиру в ипотеку и сдать ее в аренду, оплачивая тем самым ипотечный кредит, а самим пожить у родных или, как сделали мы, найти более недорогое жилье. Естественно, приложив все усилия быстрее рассчитаться с банком, чтобы в такой схеме был реальный смысл.
После вступления в брак в 2018 году в Сбербанке мы с мужем оформили ипотечный кредит на однокомнатную квартиру стоимостью 1 340 000 рублей с первоначальным взносом 500 000 рублей. Перед нами в момент оформления кредита встал вопрос на какой срок брать кредит, так как напрямую от этого показателя зависела процентная ставка. Сроки варьировались до 7 лет со ставкой – 7,4%; от 7 до 12 лет при ставке – 8,4%, более 12 лет – 10%. Как полагается чем меньше срок, тем выше ежемесячный платеж. Нам с мужем хотелось взять ипотеку под 7,4%, но тогда нам было бы некомфортно платить ежемесячно по 13 000 рублей. Тогда мы с мужем изобрели свой лайфхак как быстрее и выгоднее для нас можно взять и погасить ипотечный кредит. Мы согласились на ставку 7,4% с трудным для нас ежемесячным платежом, но сразу же через пару месяцев подали в налоговую документы на получение совместного налогового вычета на имущество и получили почти 150 000 рублей, которые сразу же направили на досрочное погашение и уменьшение суммы платежа с сохранением срока кредитования. Таким образом, у нас получилось и снизить платеж, и получить самую низкую на тот момент ставку. Теперь и платить осталось не долго и сумма ежемесячного платежа для нас комфортная.
Взяли в Альфа-Банке ипотечный кредит 2000000руб на покупку дома Воронежа в феврале 2020г. Как и рассчитывали первоначально, ежемесячный платёж составил 15180руб., на 15 лет. Мы с мужем работаем в ведущей топ — компании города, зарплата позволяет выделять такую сумму из семейного бюджета. Никого стресса, тревоги, беспокойства по поводу долгосрочного кредита на покупки жилья не возникло, может потому что мы с мужем молоды и позитивно смотрим в будущее, а может, то что менеджеры отделения Альфа-банка на Невского,17 профессионально и доступно расписали нам приятные условия погашения кредита раньше срока. Первоначальный взнос составил 200000руб., процентная ставка 5,99%. Главное о чем хотела сказать — мы живём в своём доме и с перспективой смотрим в будущее. Наверное, кому-то наша пятнадцатилетняя кредитная история покажется очень напряженной, но мы смогли расставить приоритеты – надо жить здесь и сейчас, как бы банально не звучала эта фраза. А копить денежные средства много лет, которые могут просто, как в 1998 году, просто обесцениться, так себе перспектива… Давайте верить в свои силы и гарантии банка!
Шикарная кредитная ставка! С такой, конечно, лучше платить за свой дом, чем за квартиру. И совершенно согласна с вами, именно сегодня и сейчас хочется жить в собственном жилье. Ипотека в какой то степени дисциплинирует, что ли. Вот знаю, что нужно внести платеж и оплачиваю. А отложить эту сумму, когда есть свободные деньги, для меня почти не реально. Обязательно потратятся.
В свое время тоже решили взять ипотеку. Брали в Сбере, была большая волокита с документами, еле одобрили. Но, мы допустили ошибку, сначала дождались одобрения ипотеки, а потом начали искать жилье, и естественно все то что выставляли там на Авито было заманухой, от рэлторов. Специально ставили красивые фото и маленькую цену на квартиры, чтобы им звонили, а потом выяснилось, что этой квартиры уже нет, но есть другая в три раза дороже. А ипотекой от сбера нужно было воспользоваться в течении 3х месяцев ибо по их истечению пришлось бы заново оформлять кредит, и уже возможно мы бы не получили одобрения.
Еле нашли, ио что нам подходило и пл бюджету и по желаниям.
Совет: сначала найдите квартиры у реальных продавцов, а потом уже можно брать ипотеку.
Какая бы не была тяжелая ипотека, многие без нее не смогут улучшить свои жилищные условия.
Это такое необходимое зло …
Кстати, мои знакомые схитрили, покупая долю в коммуналке.
Они первые 3 года пускали в купленную комнату квартирантов и тем самым этой платой за аренду гасили часть ипотеки …