Как быстро и эффективно накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Ипотека является самым простым способом приобретения жилья. Но ее оформление невозможно без внесения первоначального взноса, который составляет обычно 20% от стоимости квартиры. Каким образом накопить на первоначальный взнос по ипотеке и, наконец, исполнить свою мечту – жить в отдельной квартире?

Определитесь с суммой и сроками

Для начала нужно понять, сколько денег вам необходимо накопить. Абстрактная сумма не подойдет – нужно конкретное значение. Определитесь, какую квартиру вы хотите купить, посмотрите средние цены – и тогда вам станет понятно, какую сумму нужно отложить.

Многое зависит от банковской программы. Обычно минимальный первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости квартиры.

Однако самые привлекательные ставки и наиболее выгодные условия предлагаются при внесении более крупной суммы – например, половины стоимости жилья.

Но в качестве начального ориентира стоит взять меньшую границу.

Спланируйте бюджет

Теперь, когда вы знаете, какую сумму вам нужно собрать и к какому сроку, вы можете планировать свой бюджет.

Допустим, нужная квартира стоит 3 млн рублей. При первоначальном взносе в 20% вам нужно 600 тысяч рублей. Откладывая по 15 тысяч в месяц, вы накопите на взнос по ипотеке уже через 40 месяцев – т.е. чуть дольше, чем 3 года.

Если срок вас не устраивает, то можно корректировать размер откладываемых ежемесячно средств, чтобы поскорее сформировать нужную сумму.

При планировании бюджета старайтесь откладывать не менее 10% своего дохода – эта сумма не сильно бьет по карману, но в то же время приучает к экономии.

Заведите отдельный банковский счет

Откладывать деньги под матрац – не самая лучшая идея. Сохраннее они от этого не станут: их покупательскую способность уменьшит инфляция. Лучше всего откладывать деньги на отдельный банковский счет хотя бы с минимальными процентами.

Идеально будет открыть счет на тот срок, к которому вы планируете накопить на первоначальный взнос по ипотеке, например, на 5 лет. Также это должен быть либо накопительный счет, либо срочный депозит с возможностью пополнения.

Чтобы не пропустить платеж самому себе, рекомендуется подключить автопополнение счета – фиксированную сумму или процент от зарплаты.

Самое главное: не тратьте отложенные деньги ни на какие нужды – даже самые срочные.

Сократите расходы

Чтобы найти дополнительные средства, необходимо навести порядок в своих финансах. А это начинается с оптимизации расходов. Несколько идей, которые могут натолкнуть вас на правильные действия:

• проверьте свои подписки и тарифные планы: возможно, можно перейти на более дешевые тарифы или вообще отказаться от услуги без потери качества жизни (это касается сотовой связи, интернета, кабельного телевидения, газет, радио и т.д.);
• проверьте ежедневные траты: возможно, вы тратите слишком много на обеды и перекус, поездки на такси или заказ еды на дом;
• приобретите транспортную карту, чтобы экономить на поездках на автобусах;
• используйте многоразовые вещи;
• оптимизируйте продуктовую корзину;
• откажитесь от алкоголя и сигарет.

Много “ужиматься” не нужно: достаточно освободить столько средств, чтобы вам хватало на минимальный взнос в собственную копилку.

Откажитесь от импульсивных покупок

Это значит, что вы должны забыть о шоппинге и распродажах – хотя бы на время формирования своей кубышки.

Планируйте покупки заранее, особенно, продуктов – как правило, это самая большая статья расходов. Например, вы можете сравнивать цены и выявлять наличие самых дешевых продуктов и товаров в магазинах с помощью мобильных приложений наподобие “Едадила”.

Воспользуйтесь финансовой помощью от государства

Разберитесь, какие льготы и пособия вам положены. Возможно, вы сможете получить компенсацию на квартплату или выплату на третьего ребенка в семье. Полученные деньги отложите на свой накопительный счет.

Учитывайте не только федеральные пособия, но и региональные. Во многих областях есть свои программы финансовой поддержки семей – обязательно ими воспользуйтесь. Особенно, если вы многодетная или малообеспеченная семья.

Закройте кредиты

Дело не только в том, что кредиты и кредитные карты отнимают у вас значительную сумму денег ежемесячную (которую можно было бы отложить). Если у вас слишком много займов, то банк просто не одобрит ипотеку.

Если совсем закрыть кредит не получается, то хотя бы начинайте досрочно погашать его – пусть и небольшими суммами. Если получится – параллельно откладывайте и досрочно гасите задолженность. Такая схема позволит каждый месяц высвобождать немного больше денег.

Найдите источники дополнительного дохода

Это может быть что угодно:

• дополнительная подработка на основном месте работы;
• работа на полставки или на выходных в дополнительном месте;
• монетизация хобби (например, продажа выпечки, вязаных изделий или картин);
• онлайн-подработка: написание текстов, переводы, дизайн, создание сайтов и т.д.;
• помощь по дому: ремонт, уборка, уход за детьми;
• репетиторство;
• частный извоз (такси) или доставка грузов.

Главное здесь: не перерабатывать, иначе можно быстро устать и разочароваться.

И второй главный момент: заработанные средства нужно откладывать для формирования первоначального взноса по ипотеке, а не пускать на текущие нужды. Иначе никакого эффекта от такого труда не наступит.

Продайте ненужное

В первую очередь нужно избавиться от всего, что не приносит прибыли и отнимает деньги. Например, садового участка, старой машины или гаража на другом конце города. Наверняка подобные пассивы у вас имеются.

Также можно продавать через интернет любые вещи, в которых вы больше не нуждаетесь, например:

• книги;
• верхнюю одежду;
• коллекционные монеты;
• запчасти;
• испорченную или просто старую бытовую технику и мебель.

Чтобы понять, что можно продать, достаточно открыть любой сайт объявлений и посмотреть, что предлагают к продаже и покупке другие люди.

Главное – не заламывайте цену, а вырученные деньги обязательно откладывайте в свою копилку.

Откройте ИИС и купите ОФЗ

Если просто держать деньги, даже на банковском счете, вложенными про проценты, то это не спасет от инфляции. Один из вариантов, как приумножить деньги без риска – вложения в облигации федерального займа.

ОФЗ – это ценные бумаги, выпускаемые Минфином. Покупая ОФЗ, вы фактически даете в долг государству. Ставка по гособлигациям достигает 7-7,5% годовых, что выше средней ставки по депозитам. Налог с прибыли платить не нужно – это плюс.

Ваша задача – купить ОФЗ со сроком погашения, близким к дате покупки квартиры. Тогда ОФЗ будут погашены по номиналу, и вы сможете дополнительно заработать (если, конечно, купите облигации дешевле номинала).

Для увеличения дохода рекомендуется использовать ИИС – индивидуальный инвестиционный счет. Он открывается у любого брокера – один на одного человека. ИИС отличается от стандартного брокерского счета наличием специального налогового режиме. Инвестор может вернуть 13% от внесенных на ИИС средств, но не больше уплаченного НДФЛ.

Например, ваша зарплата составляет 30 тысяч рублей. Следовательно, в год вы платите в виде НДФЛ 46,8 тысяч рублей.

Допустим, вы внесли на ИИС 300 тысяч рублей и купили на все деньги ОФЗ. Теперь у вас появилось право использовать налоговый вычет на взнос – вы можете вернуть 13% от 300 000 рублей, т.е. 39 тысяч. Это меньше, чем уплаченный вами НДФЛ, следовательно, вы получите всю сумму.

Максимум, сколько можно вернуть в год – 13% от 400 тысяч рублей, при этом сам ИИС в год можно пополнить максимум на 1 млн рублей. Получать вычет можно каждый год, но ИИС должен работать не меньше 3 лет. Если закроете ИИС раньше, то весь возвращенный НДФЛ придется опять уплачивать в полном объеме.

В любом случае схема ОФЗ на ИИС позволяет получить до 20% годовых без риска – это в любом случае на порядок выгоднее любого депозита.

Мотивируйте себя

В процессе накопления средств возникает много соблазнов. Когда накоплена приличная сумма, хочется ее куда-то потратить: купить давно желаемый телевизор или слетать на море. Нужно удерживаться от подобных проявлений слабости и напоминать себе, что это – будущая квартира.

Вторая опасность, которая поджидает при формировании первоначального взноса – желание опустить руки. Режим жесткой экономии, постоянная работа на износ – всё это ведет к тому, что процесс накопления не приносит радости. Это чревато многими проблемами – от потери здоровья до риска сорваться и потратить все деньги на какую-нибудь чепуху.

Поэтому не нужно загонять себя в жесткие рамки. Позволяйте себе иногда отпускать ситуацию и балуйте себя. Но не идите на поводу у эмоций и желаний – не стоит тратить уже отложенные деньги. Процесс накопления должен приносить радость – и тогда собирать средства на собственную квартиру становится намного проще.