Как быстро и эффективно накопить на первоначальный взнос по ипотеке
Ипотека является самым простым способом приобретения жилья. Но ее оформление невозможно без внесения первоначального взноса, который составляет обычно 20% от стоимости квартиры. Каким образом накопить на первоначальный взнос по ипотеке и, наконец, исполнить свою мечту – жить в отдельной квартире?
Оглавление статьи
Определитесь с суммой и сроками
Для начала нужно понять, сколько денег вам необходимо накопить. Абстрактная сумма не подойдет – нужно конкретное значение. Определитесь, какую квартиру вы хотите купить, посмотрите средние цены – и тогда вам станет понятно, какую сумму нужно отложить.
Многое зависит от банковской программы. Обычно минимальный первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости квартиры.
Однако самые привлекательные ставки и наиболее выгодные условия предлагаются при внесении более крупной суммы – например, половины стоимости жилья.
Но в качестве начального ориентира стоит взять меньшую границу.
Спланируйте бюджет
Теперь, когда вы знаете, какую сумму вам нужно собрать и к какому сроку, вы можете планировать свой бюджет.
Допустим, нужная квартира стоит 3 млн рублей. При первоначальном взносе в 20% вам нужно 600 тысяч рублей. Откладывая по 15 тысяч в месяц, вы накопите на взнос по ипотеке уже через 40 месяцев – т.е. чуть дольше, чем 3 года.
Если срок вас не устраивает, то можно корректировать размер откладываемых ежемесячно средств, чтобы поскорее сформировать нужную сумму.
При планировании бюджета старайтесь откладывать не менее 10% своего дохода – эта сумма не сильно бьет по карману, но в то же время приучает к экономии.
Заведите отдельный банковский счет
Откладывать деньги под матрац – не самая лучшая идея. Сохраннее они от этого не станут: их покупательскую способность уменьшит инфляция. Лучше всего откладывать деньги на отдельный банковский счет хотя бы с минимальными процентами.
Идеально будет открыть счет на тот срок, к которому вы планируете накопить на первоначальный взнос по ипотеке, например, на 5 лет. Также это должен быть либо накопительный счет, либо срочный депозит с возможностью пополнения.
Чтобы не пропустить платеж самому себе, рекомендуется подключить автопополнение счета – фиксированную сумму или процент от зарплаты.
Самое главное: не тратьте отложенные деньги ни на какие нужды – даже самые срочные.
Сократите расходы
Чтобы найти дополнительные средства, необходимо навести порядок в своих финансах. А это начинается с оптимизации расходов. Несколько идей, которые могут натолкнуть вас на правильные действия:
- проверьте свои подписки и тарифные планы: возможно, можно перейти на более дешевые тарифы или вообще отказаться от услуги без потери качества жизни (это касается сотовой связи, интернета, кабельного телевидения, газет, радио и т.д.);
- проверьте ежедневные траты: возможно, вы тратите слишком много на обеды и перекус, поездки на такси или заказ еды на дом;
- приобретите транспортную карту, чтобы экономить на поездках на автобусах;
- используйте многоразовые вещи;
- оптимизируйте продуктовую корзину;
- откажитесь от алкоголя и сигарет.
Много “ужиматься” не нужно: достаточно освободить столько средств, чтобы вам хватало на минимальный взнос в собственную копилку.
Откажитесь от импульсивных покупок
Это значит, что вы должны забыть о шоппинге и распродажах – хотя бы на время формирования своей кубышки.
Планируйте покупки заранее, особенно, продуктов – как правило, это самая большая статья расходов. Например, вы можете сравнивать цены и выявлять наличие самых дешевых продуктов и товаров в магазинах с помощью мобильных приложений наподобие “Едадила”.
Воспользуйтесь финансовой помощью от государства
Разберитесь, какие льготы и пособия вам положены. Возможно, вы сможете получить компенсацию на квартплату или выплату на третьего ребенка в семье. Полученные деньги отложите на свой накопительный счет.
Учитывайте не только федеральные пособия, но и региональные. Во многих областях есть свои программы финансовой поддержки семей – обязательно ими воспользуйтесь. Особенно, если вы многодетная или малообеспеченная семья.
Закройте кредиты
Дело не только в том, что кредиты и кредитные карты отнимают у вас значительную сумму денег ежемесячную (которую можно было бы отложить). Если у вас слишком много займов, то банк просто не одобрит ипотеку.
Если совсем закрыть кредит не получается, то хотя бы начинайте досрочно погашать его – пусть и небольшими суммами. Если получится – параллельно откладывайте и досрочно гасите задолженность. Такая схема позволит каждый месяц высвобождать немного больше денег.
Найдите источники дополнительного дохода
Это может быть что угодно:
- дополнительная подработка на основном месте работы;
- работа на полставки или на выходных в дополнительном месте;
- монетизация хобби (например, продажа выпечки, вязаных изделий или картин);
- онлайн-подработка: написание текстов, переводы, дизайн, создание сайтов и т.д.;
- помощь по дому: ремонт, уборка, уход за детьми;
- репетиторство;
- частный извоз (такси) или доставка грузов.
Главное здесь: не перерабатывать, иначе можно быстро устать и разочароваться.
И второй главный момент: заработанные средства нужно откладывать для формирования первоначального взноса по ипотеке, а не пускать на текущие нужды. Иначе никакого эффекта от такого труда не наступит.
Продайте ненужное
В первую очередь нужно избавиться от всего, что не приносит прибыли и отнимает деньги. Например, садового участка, старой машины или гаража на другом конце города. Наверняка подобные пассивы у вас имеются.
Также можно продавать через интернет любые вещи, в которых вы больше не нуждаетесь, например:
- книги;
- верхнюю одежду;
- коллекционные монеты;
- запчасти;
- испорченную или просто старую бытовую технику и мебель.
Чтобы понять, что можно продать, достаточно открыть любой сайт объявлений и посмотреть, что предлагают к продаже и покупке другие люди.
Главное – не заламывайте цену, а вырученные деньги обязательно откладывайте в свою копилку.
Откройте ИИС и купите ОФЗ
Если просто держать деньги, даже на банковском счете, вложенными про проценты, то это не спасет от инфляции. Один из вариантов, как приумножить деньги без риска – вложения в облигации федерального займа.
ОФЗ – это ценные бумаги, выпускаемые Минфином. Покупая ОФЗ, вы фактически даете в долг государству. Ставка по гособлигациям достигает 7-7,5% годовых, что выше средней ставки по депозитам. Налог с прибыли платить не нужно – это плюс.
Ваша задача – купить ОФЗ со сроком погашения, близким к дате покупки квартиры. Тогда ОФЗ будут погашены по номиналу, и вы сможете дополнительно заработать (если, конечно, купите облигации дешевле номинала).
Для увеличения дохода рекомендуется использовать ИИС – индивидуальный инвестиционный счет. Он открывается у любого брокера – один на одного человека. ИИС отличается от стандартного брокерского счета наличием специального налогового режиме. Инвестор может вернуть 13% от внесенных на ИИС средств, но не больше уплаченного НДФЛ.
Например, ваша зарплата составляет 30 тысяч рублей. Следовательно, в год вы платите в виде НДФЛ 46,8 тысяч рублей.
Допустим, вы внесли на ИИС 300 тысяч рублей и купили на все деньги ОФЗ. Теперь у вас появилось право использовать налоговый вычет на взнос – вы можете вернуть 13% от 300 000 рублей, т.е. 39 тысяч. Это меньше, чем уплаченный вами НДФЛ, следовательно, вы получите всю сумму.
Максимум, сколько можно вернуть в год – 13% от 400 тысяч рублей, при этом сам ИИС в год можно пополнить максимум на 1 млн рублей. Получать вычет можно каждый год, но ИИС должен работать не меньше 3 лет. Если закроете ИИС раньше, то весь возвращенный НДФЛ придется опять уплачивать в полном объеме.
В любом случае схема ОФЗ на ИИС позволяет получить до 20% годовых без риска – это в любом случае на порядок выгоднее любого депозита.
Мотивируйте себя
В процессе накопления средств возникает много соблазнов. Когда накоплена приличная сумма, хочется ее куда-то потратить: купить давно желаемый телевизор или слетать на море. Нужно удерживаться от подобных проявлений слабости и напоминать себе, что это – будущая квартира.
Вторая опасность, которая поджидает при формировании первоначального взноса – желание опустить руки. Режим жесткой экономии, постоянная работа на износ – всё это ведет к тому, что процесс накопления не приносит радости. Это чревато многими проблемами – от потери здоровья до риска сорваться и потратить все деньги на какую-нибудь чепуху.
Поэтому не нужно загонять себя в жесткие рамки. Позволяйте себе иногда отпускать ситуацию и балуйте себя. Но не идите на поводу у эмоций и желаний – не стоит тратить уже отложенные деньги. Процесс накопления должен приносить радость – и тогда собирать средства на собственную квартиру становится намного проще.
Накопить получится, в том случае, если задаться целью. Это и откладывание денежных средств, и дополнительные заработки, и в том числе урезание своих трат. Как говориться “деньги любят счет”, поэтому постоянно нужно их считать. Только вот первоначальный взнос – это не конечная цель, и накопив на него нельзя сразу же расслабляться, тут начинается долгоиграющая борьба с ипотекой и ежемесячными платежами.
Интересные советы. Но с их помощью можно, скорее, накопить немного денег так, «на всякий пожарный», в качестве маленькой финансовой подушки. А вот на взнос при покупке жилья – навряд ли. Ну вот, например, есть совет продать книги. Ну и сколько вы на этом заработаете? На два батона? Хороший способ накопить, это откладывать из каждого денежного поступления около 10-15 процентов. Но при условии, что у вас хороший доход. Гораздо быстрее будет, если откладывать совместно с супругой/супругом. Ну и на это нужно время.
У меня зарплата 50000 рублей, 20000 руб отдаю за съем жилья. Остается 30000 руб, которых хватает только на еду и одежду. Как из этой суммы отложить 15000 не представляю. Про вторую работу даже думать не могу, так как на первой уже угробил все здоровье. Единственный выход — это жениться и уже вместе с женой нести бремя ипотеки, однако сегодняшние девушки любят состоятельных парней, к которым я не отношусь. Снова тупик и безнадега.
Советы практичные и реально работающие, только вот необходимо учитывать различные форс-мажорные обстоятельства, которые могут нарушить планы. В любом случае, необходимо держать в уме несколько вариантов развития событий. В таком случае у человека появляется возможность быстро и качественно реагировать на те или иные проблемные ситуации. Кроме этого, в первую очередь, следует отталкиваться от собственного, а не банковского (кредитного) капитала.
Статья из серии – легко сказать, но трудно сделать. Если 500 тысяч первоначального взноса уже вызывают трудности у человека, то просто так откладывать 15 тысяч в мес в течение 3х лет он вряд ли сможет. Тем более, что большая часть ипотечников живут на съеме, пока не купили свою квартиру. Можно сократить какие-то не самые базовые потребности, если есть чего сокращать. Но пока ты накопишь эти 500-600 тысяч – квартиры подорожают и первоначальный взнос тоже вырастет, замкнутый круг. Я вижу вариант один (если нет помощи) – потребительский кредит на максимальный срок, чтобы был минимальный платеж и потом ипотека. Потом гасить по максимуму досрочно
Мы с женой быстро накопили на первоначальный взнос. Откладывали по 10% от зарплаты и сразу конвертировали деньги в американские доллары. После 2014 года рубль сильно просел, и мы обменяли валюту на рубли уже по высокому курсу. Можно сказать, что повезло, но я никогда не доверял рублю, предпочитая хранить сбережение в валюте. Подобная стратегия выручает меня не первый раз, и всем рекомендую придерживаться моего опыта. Сейчас выплачиваю ипотеку, и чтобы свести концы с концами устроился на вторую работу. Чувствую, что долго в таком режиме не протяну, однако выхода нет.
Мне кажется в нашей стране вообще нереально просто так заработать и отложить деньги на квартиру. Ну, если нет наследства или подаренный недвижимости или движимого имущества, которое можно продать. Родственники живут в Германии, у них действительно выгодно брать кредиты, ипотеки. Там 3 процента считается огромной суммой и они ищут 1,5-2%!!! Вот почему в России нет таких процентов? У нас(я живу в Калининграде) зарплаты то в среднем 15-20 тысяч, как при таком можно что-то откладывать, когда и так, чтоб жить нормально приходится работать на несколькиз работах одновременно.
Конечно, приобретения недвижимости, точнее жилья является не простым вопросом и желанием, так как стоимость жилья дороже, чем любая другая необходимая вещь для житья и люди годами, даже десятилетиями вкалывают, чтобы приобрести этот желанный объект. Поэтому ипотека является надежной приобрести жилье досрочно и потом десятилетиями оплатить ее. Но независимо, от этих преимуществ ипотеки, первоначальный взнос все-таки необходим и банки требуют этого от будущих ипотечков. Это значить, что так или иначе накопительные навыки всем необходимы.
Есть много способов отложить деньги на первоначальный взнос. Рекомендую это делать без ущерба для качества жизни. Берите 10% от любого источника дохода и сразу меняйте их на доллары или евро. Да, это не патриотично, но рубль слишком быстро обесценивается и это никак не изменить. Если откладывать вышеуказанную часть суммы совместно с мужем или женой, то дела пойдут в два раза быстрее. Главное в этом деле – дисциплина. Также с помощью банальной экономии можно еще сэкономить дополнительно 20%, если просто следить за акциями в магазинах.