Досрочное погашение кредита
Кредитный договор, как и любое другое соглашение между сторонами, имеет ряд существенных условий, к которым относится срок выполнения обязательств. Определяя этот параметр, должник обязуется вернуть сумму займа вместе с начисленными процентами не позднее указанной даты, а кредитор рассчитывает получить причитающиеся платежи и произвести сверку расчётов.
Внесение части или всего размера ссуды в период, опережающий договорной срок, считается преждевременным погашением кредита.
Оглавление статьи
Можно ли погасить кредит досрочно
Действующее законодательство не содержит запретов в отношении досрочной оплаты задолженностей по кредитам. Возврат займа раньше оговоренного срока не соответствует интересам кредитора, поскольку провоцирует возникновение недополученной прибыли в связи со снижением запланированного размера начисляемых процентов. Впрочем, банки не имеют полномочий, позволяющих отказать в приёме денежных средств.
Досрочное погашение кредита
Закон прямо предусматривает право физического лица произвести досрочное погашение с последующим перерасчетом процентов за пользование займом. Никаких дополнительных комиссий и штрафных санкций банки не начисляют. Актуальные положения законодательства касаются как небольших займов на любые нужды, так и долгосрочных ссуд на приобретение транспортных средств и объектов недвижимости.
Каков порядок досрочного погашения?
В большинстве случаев стандартный порядок досрочного выполнения обязательств детально описывается в тексте заключенного сторонами соглашения. Чтобы правильно погасить всю сумму или часть задолженности, плательщику следует внимательно изучить подписанный с банком договор.
Если документ не содержит необходимую информацию, с условиями досрочного возврата долгов можно ознакомиться на официальном сайте кредитора. Собрать необходимые сведения удастся также в процессе получения консультации от сотрудника банка по телефону или в офисе.
Досрочное погашение состоит из следующих этапов:
- Уведомление кредитора о решении преждевременно прекратить сотрудничество.
- Получение информации о размере подлежащей оплате задолженности.
- Внесение денег любым удобным способом (желательно через кассу банка).
- Получение квитанции, подтверждающей зачисление оплаты в полном объеме.
- Заказ в банке справки об отсутствии долга и претензий по взысканию задолженности.
О своем желании вернуть кредит раньше установленного срока заемщик должен лично сообщить кредитору за 30 дней до намеченного платежа. Способ уведомления зависит от условий конкретного договора. В силу закона банк не может препятствовать преждевременному выполнению обязательств.
Популярные способы информирования кредитора о запланированном досрочном погашении:
- Письменное заявления в установленной форме. Вручается в офисе лично сотруднику банка.
- Сообщение в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении кредитной организации.
- Звонок на горячую линию финансового учреждения. Заявку принимает представитель банка.
- Письмо с уведомлением о вручении. Отправлять запрос желательно через Почту России.
После уведомления кредитора и согласования даты внесения платежа следует подготовить необходимую сумму. Оплату можно совершить наличными или безналичным способом, например, переводом с карты.
Если речь заходит о частичном погашении, дополнительно придется узнать, как в будущем изменится размер ежемесячных платежей, график выплат и общий срок действия договора. Клиенту выгоднее уменьшить период действия соглашения, тем самым максимально сэкономив на процентах и комиссиях.
Совершив платежную операцию, следует обязательно удостовериться в том, что деньги зачислены по назначению. Если кредит оплачен полностью, рекомендуется получить в банке справку об отсутствии действующей задолженности. Наличие этого документа обезопасит заемщика от возможных обвинений в просроченных платежах.
Может ли кредитор требовать досрочное погашение?
Кредитор не уполномочен в одностороннем порядке изменить срок действия заключенного договора или требовать досрочный возврат долга. Однако это правило действует только при надлежащем исполнении обязательств должником. Если заемщик допускает просроченные платежи либо иным образом нарушает условия договора, банк вправе расторгнуть сделку, а затем взыскать выданные в кредит средства.
Законом устанавливаются следующие основания для досрочного расторжения договора займа:
- Просрочка платежей свыше 2 месяцев за последние полгода (10 дней по краткосрочным кредитам).
- Нецелевое использование заемных средств по ссудам целевого типа.
- Предоставление должником недостоверной персональной информации.
- Отсутствие предусмотренного договором страхования спустя более 30 дней после получения займа.
Договор может предусматривать другие обстоятельства, наступление которых наделяет кредитора правом требовать погашение задолженности раньше установленного срока. Ставя свою подпись, заемщик выражает согласие с условиями сделки, поэтому запрос банка на возврат денег считается обоснованным законом.
Есть ли штраф за досрочное погашение кредита?
Санкции за досрочное погашение могут устанавливаться только по договорам, заключаемым с юридическими лицами либо индивидуальными предпринимателями. Закон не запрещает предусматривать по коммерческим ссудам для бизнеса неустойки, относительно которых сторонами достигнуто соглашение.
В договорах с физическими лицами наличие условий о начислении штрафов за досрочное погашение ведет к признанию сделок недействительными. Потребитель вправе отказаться от исполнения обязательств, возместив расходы кредитора. Эта возможность реализуется в форме запрета на взимание с граждан каких-либо штрафов, неустоек и комиссий за досрочное исполнение обязанностей по возврату займов.
Если в кредитном договоре потенциальный клиент заметит информацию о возможных санкциях за преждевременный возврат денег, от заключения сделки лучше отказаться. Обнаружение подобного требования после подписания документов является достаточным поводом для обращения с жалобой на кредитора. Тем не менее решение конфликтной ситуации может затянуться на месяцы и годы.
Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?
Возврат задолженности раньше установленного срока не испортит кредитную историю, но и не добавит положительных характеристик заемщику. Несмотря на то, что договорные условия клиентом соблюдены и задолженность погашена, банк при досрочной оплате не получает часть процентов, на которые рассчитывал.
Финансовые учреждения опасаются заемщиков, которые выплачивают долги заранее.
Информация в БКИ о досрочном выполнении платежных обязательств способна помешать гражданам, планирующим в будущем воспользоваться программами лояльности или получить доступ к наиболее выгодным условиям кредитования.
Заключение
Право заемщика на преждевременный возврат кредита закреплено в действующем законодательстве. Банкам и небанковским организациям официально запрещено препятствовать досрочному погашению задолженности.
Клиент может заранее выполнить обязательства без риска столкнуться со штрафами и прочими санкциями. Тем временем нарушение должником платежной дисциплины предоставляет кредитору право досрочно расторгнуть договор. В этом случае финансовое учреждение будет требовать погашение займа до наступления согласованной сторонами даты.
Меня всегда очень забавляла ситуация, когда нельзя было досрочно погасить кредит, мне кажется это чистейший и не прикрытый развод. И я не понимаю, как на такое соглашаются люди! Абсолютно убежден, что это должен быть главный критерий. Сам брал кредит, не так давно его погасил и погасил досрочно, хотя не очень то и планировал, что получится раньше срока. Самое главное это неплохая экономия, ну и долги когда получается закрыть это тоже хороший стимул. Я думаю, досрочное погашение, должно быть по умолчанию!
Досрочное погашение это плюс, меньше переплата. Но, как известно, самая основная часть процентов начисляется в начале, то есть большую часть процентов ты выплатишь в начале срока кредитования, поэтому досрочное погашение почти в конце срока кредита – не экономит практически ничего, ты уже платишь за тело кредита главным образом, но избавиться от долговой ноши и почувствовать свободу поможет)) Банки нормально реагируют на досрочное погашение, если только не в самом начале. Но тут даже некоторые банки дают условия – досрочное погашение не ранее, чем через полгода, например.
Польза от досрочного погашения кредита зависит, в первую очередь, от того, каким образом идет погашение. Если речь идет об аннуитете – банк не слишком теряет, и обычно достаточно лоялен. На собственно кредитной истории это не сказывается отрицательно – кредит числится погашенным без просрочек, а это – самое важное. Поэтому, если есть возможность погасить кредит заранее – обязательно стоит этим воспользоваться. Если в дальнейшем снова понадобиться кредит – интересная кредитная программа может появиться в другом банке, так что программа лояльности и не пригодится.
Если есть возможность досрочно погасить кредит и не начисляют за это дополнительные комиссионые сборы – нужно этим моментом обязательно воспользоваться. У меня был такой случай: была возможность досрочно погасить кредит. Но не воспользовался этим. Думал, позже будет все хорошо и деньги потрачу на покупку техники. А оказалось так: появились проблемы с деньгами и начались просрочки по кредиту. А мог просто погасить досрочно кредит, а деньги на покупку – мог взять у своего друга, который никаких процентов не начисляет.
Досрочное погашение это скорее минус в кредитную историю. Да и смысл в нем только в начале срока кредита, потом уже процентов почти нет и досрочно гасить бессмысленно. Я регулярно кредитовалась в сбере раньше, была такая необходимость. Гасила всегда сильно заранее кредиты. По итогу – моя кредитная история далеко не сахар, банки не хотят со мной связываться. Сейчас слава богу нет необходимости в кредите, кредитка помогает, но теперь понимаю, что досрочное погашение не есть хорошее для будущих займов
Ничего подобного. Досрочное погашение – это никакой не минус в кредитную историю. Просто, гасить нужно разумно. Не нужно делать этого, как вы пишете, «сильно заранее». А вот немного заранее – можно. И это пойдет плюсом в кредитную историю. И по процентам вы что-то непонятное пишете. Есть же фиксированная ставка.