Сберегать с выгодой – как выбрать доходность депозита?

Если вам повезло настолько, что доходы превышают расходы, и Вы сможете их откладывать – это очень хорошо. В идеальном представлении авторов экономических теорий так должно быть у всех, у всех должны быть свободные деньги :).

Естественно, появляется вполне логичный вопрос – как поступить с оставшимися средствами. Вероятнее всего, Вы станете их собирать, преследуя свою финансовую цель. Давайте выясним, как правильно откладывать деньги и как лучше их хранить.

Способы сбережения

Вот несколько вариантов, где можно хранить заработанное тяжким (или не очень) трудом:

1. Под собственным матрасом. Там ваши финансы непременно станут жертвой инфляции (от 7 до 10 % за год).
2. На банковском депозитном счету.
3. В инвестициях фондового рынка.
4. Во вкладах в недвижимость.
5. Во вложениях в бизнес-проект.
6. И еще несколько вариантов.

Доходность депозита определяется установленной по нему процентной ставкой. Она, в свою очередь, подразумевает доход, который Вы получите, предоставив свои средства для пользования банку.

Процент по депозиту начисляется по окончанию его срока, либо периодически, на протяжении договора с банком (раз в месяц, раз в квартал).

При начислении процентов во время срока действия депозита может быть два варианта:

1. Проценты прибавляются к сумме вклада ежемесячно.

То есть, в каждом следующем месяце проценты начисляются не на тело депозита, а на сумму с начисленными за прошлые месяцы процентами. Такой вид клада называется депозит с капитализацией процентов. По нему высокая доходность, чем по простому вкладу, но выигрываете Вы лишь в конце срока при начислении процентов.

2. Проценты не прибавляются к средствам на депозите, а начисляются согласно существующей на депозите суммы.

Здесь нет эффекта наложения процентов, поскольку они начисляются на общую сумму, а не на «депозит + процент». Проценты могут начисляться на счет, открытый для этой цели. Доходность по таким вкладом меньше, ведь существует возможность выплаты процентов со счета. Процентная ставка в этом случае гораздо ниже начисленной в конце окончания срока действия вклада.

Финансовые консультанты и авторы бизнес-книг советуют размещать в одном банке не более 1,4 миллиона рублей.

Это связано с защитой вкладчиков законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который осуществляется в обязательном порядке.

Именно эта сумма и является страховым возмещением по депозитам, которые может выплатить один банк.

Воспользовавшись таким способом, вы по-максимуму защитите свои накопленные средства от форс-мажорных ситуаций. Если хотите разместить всю сумму – оформите несколько депозитных счетов на близких или родственников. Причем, сделать это можно в одном или в разных банках.

Преимущества и недостатки

У депозитов есть свои плюсы и минусы, о которых стоит знать каждому потенциальному вкладчику.
К положительным сторонам депозитов относиться:

1. Гарантированный доход – вы всегда знаете, сколько денег получите по окончанию срока действия вклада.
2. По закону РФ вам гарантированно вернуться утраченные вклады в размере не более 1 400 000 рублей.
3. Депозит до определенной суммы процентной ставки не облагается налогом (в рублях – до 18,25 %, в валюте – до 9 %).

Среди недостатков депозитов имеют место следующие:

1. Низкая доходность.

Ежегодная инфляция в 7-10 % немного ниже дохода по вкладу. То есть, Вы зарабатываете на этом очень мало.

2. За высокую процентную ставку нужно заплатить налог.

Выводы

Депозитные вклады представляют собой вид инвестиций, подразумевающий размещенные в банке средства на при определенных условиях (доходность, пополнение, возможность снятия).

Основные различия депозитов в:

• сроках действия;
• валюте вклада;
• возможности снятия и довложения;
• способам начисления процентов и их количеству.

На сегодняшний день вклады страхуются законодательно. Это касается физических лиц, которым гарантировано выплатят по 1 400 000 рублей, если банк объявит себя банкротом.

Депозитный вклад – это неплохое решение для хранения, а не увеличения средств, поскольку все проценты дохода по депозиту будут на уровне инфляции.