Отдать и забыть – как правильно закрыть кредит в банке?
Это не так просто, как кажется на первый взгляд. Ведь погашение задолженности еще не означает выполнение обязательств перед банком.
О том, как правильно закрыть кредит расскажем далее.
Оглавление статьи
Погашение и прекращение: алгоритм действий
Прежде всего, отметим, что оплата всей задолженности по кредиту еще не означает прекращение обязательств. Да, по мнению заемщика долг может быть погашен, но кредитный договор останется в силе. Чтобы избежать подобной ситуации рекомендуем следующее:
- изучить условия договора;
- уточнить сумму последнего платежа;
- снять обременение;
- получить справку о погашении обязательств;
- закрыть счет;
- отследить направление информации в БКИ.
Далее поясним выполнение каждого пункта.
Последний платеж и получение справки
Итак, перед тем, как внести последний платеж необходимо уточнить у сотрудника кредитного учреждения его размер, с точностью до копейки. В таких случаях лучше немного переплатить, нежели недоплатить. Средства лучше не вносить через сторонние организации, а принести непосредственно в организацию, с которой заключался договор. Чек, подтверждающий это действие, подлежит обязательному хранению.
Во-первых, рекомендуем внимательно изучить условия заключенного договора, в том числе раздел о порядке прекращения его действия. Например, в типовом договоре одного из крупнейших банков страны указано:
«Договор действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору.».
«Обязанности Заемщика/Созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы Кредита, уплаты Процентов за пользование Кредитом, Неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием Задолженности по Договору.».
Это значит, что окончанием действия договора будет полное погашение задолженности. Поэтому после возврата денег и процентов заемщику следует написать заявление о получении подтверждающего документа.
Удивительно, но самым сложным действием на практике зачастую оказывается именно получение бумаги об отсутствии задолженности перед банком или другой кредитной организацией. Финансовые организации не желают выдавать своим клиентам такие бумаги.
И это легко объясняется. Ведь тогда в последующем банк не сможет предъявить никаких претензий в случае возникновения неоднозначной или конфликтной ситуации.
Однако, эта обязанность предписана банковским учреждениям на законодательном уровне. Полученный документ обязательно должен содержать все банковские реквизиты, быть закреплен печатью организации.
Только правильное оформление справки снимает ответственность с заемщика перед заимодавцем.
Счета и обременения
Далее следует аннулирование всех связанных с кредитом счетов. Если договор подкреплялся залогом, то с него необходимо снять обременение.
Нужно уведомить представителя банка о намерении закрыть счета. Вот тут сотрудники могут предложить оставить их в активном статусе. Каждый человек сам для себя решает, в зависимости от уровня доверия к кредитной организации, как поступить в данной ситуации. Все-таки, если существует такая необходимость, лучше вместо кредитного счета открыть дебетовый.
На крупных кредитах (например, кредитование на приобретение автомобиля или ипотека), как правило, висит обременение. Оно может быть выражено в форме залога или поручительства. Необходимо напомнить банковскому служащему, что после выплаты всей ссуды в полном объеме жилые помещения освобождаются от залогового бремени, а поручители перестают быть таковыми (их отношения с банком в качестве созаемщика прекращаются).
Кроме того нужно отслеживать, чтобы банк своевременно отправил информацию о состоянии договора в бюро кредитных историй (БКИ). Иначе, если решите, например, взять кредит наличными и без поручителей, то высока вероятность отрицательного решения. А справка о закрытии кредита также будет являться доказательством исполнения обязательств.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как правильно закрыть кредит в банке:
С кредитами всегда надо быть осторожным и проверять все до самого конца. Мы столкнулись в том году с аналогичной проблемой в закрытии кредита. Был взят кредит нами на два года, мы его выплачивали как положено, не было вообще никаких просрочек. А в начале прошлого года мы внесли последний платеж и думали, что на этом все и расслабились. Спустя несколько месяцев к нам приходит уведомление от этого банка, где мы брали кредит, с приличной для нас суммой задолженности. Мы в начале подумали, что это какая-то ошибка и не восприняли это всерьез. Но спустя еще месяц приходит опять уведомление еще с большей суммой и мы тогда насторожились и решили посетить банк. В банке нас ожидала неприятность, нам сообщили что кредит был закрыт неполностью и с оставшейся суммы из-за просрочки накапал такой процент. Мы сразу решили обратиться к юристу, так как думали, что здесь кроется какой-то обман. После консультации у юриста, он пересмотрел все документы и действительно кредит не был полностью закрыт. Пришлось конечно погасить оставшуюся задолженность и в тот момент мы только узнали, что банк после погашения кредита должен выдать справку об этом. Мы этого в начале не знали, по этому и попали в такую неприятную ситуацию. Так теперь по мимо всего мы еще испортили и кредитную историю себе. Плохо, когда не знаешь таких элементарных вещей и приходится отвечать за свои ошибки
В DNS Екатеринбурга выбрала телефон для дочери, консультанты предложили обратиться к представителю банка в магазине. Я первый раз в жизни оформляла кредит, даже не представляла эту процедуру, было волнительно очень, хотя сумма была небольшой 15000руб., непонятным для меня оказалось, что представители банка находились в торговом центре, да ещё и в воскресенье. Выбрала ОТП Банк, даже не узнав условия кредитования в других банках. В течение часа мне одобрили заявленную сумму, и моя дочь тут же стала обладателем Samsung. А дальше для меня, как человека, неподготовленному для отношений клиент-банк, начался трэш. Появилась финансовая возможность, решила досрочно полностью погасить кредит. Примерная сумма мне была ясна, и я отправилась в отделение ОТП по ул. Луначарского, 134. Оплатив сумму, которая на 500руб. выше моих предварительных подсчётов (уточнять не стала, в силу своей застенчивости), с чувством радости, что никому не должна, пошла домой. Через месяц получила смс от банка о задолженности по моему старому договору кредитования в размере 1200руб. В банке мне объяснили, что во время закрытия кредита, я внесла сумму меньшую, чем должна насчитываться при досрочном погашении кредита. Но мне же специалист банка не объяснил эти нюансы. Конечно я оплатила 1200руб, подумав о том, что спорить дороже. Это теперь я знаю, что банки не поощряют досрочное возвращение им займа. И гораздо выгоднее привлечь клиента на обслуживание на длительный период. Если возникнет необходимость для займа в будующем, буду внимательно читать договор и задавать вопросы представителю банка.
Был автокредит в ВТБ, когда я полностью пришла досрочно погашать этот кредит, сама сотрудница банка сказала мне: “Пополните счёт на чуть большую сумму, может пару копеек не хватить и кредит не закроется”.
Была ипотека в “Открытии”, сделала рефинансирование, т. е. получается тоже досрочное погашение, только другой банк за меня деньги переводил. В том банке, где рефинансировала ипотеку, специалист сказала, что полное досрочное погашение обязаны произвести в день написания заявления. Но в Открытии уперлись (был пункт в кредитном договоре и они все на него ссылались), мне пришлось ждать, когда пройдёт две недели после того, как я заявление на полное погашение написала, а это дополнительные проценты. Хотя вся сумма на счете в Открытии была.
Частичное досрочное погашение производится в день очередного платежа, а полное досрочное – в любой день. Так мне объяснила сотрудница банка Интерпрогресс, где я рефинансировала ипотеку.
Ещё был кредит под залог машины в Экспо банке. И тут прошло без накладок, правда справку о полном погашении я не стала заказывать, а личном кабинете вся информация сразу отразилась и обременение с машины сняли тоже быстро, никому не напоминала.
В такие конторы вроде Почта банка, Тинькофф, Совком банк и Сбер стараюсь не обращаться. Про их работу достаточно отзывов прочитано и лично услышано.
Не во всех банках, а точнее практически во всех просто так закрыть кредит не получится. У меня была такая история примерно год назад. Брал не большую сумму в банке “Тинькофф”, сволочной банк! Сколько в него не переводил денег мой долг не уменьшался. Хорошо, что я прекрасно знаю законы защищающие клиентов банков и других финансовых структур и довел дело до суда. Долго длился суд, сначала он по судебному приказу обязал банк закрыть кредитный договор со мной, но юристы банка судебный приказ отменили. Суд был состязательный и вот тут судья отменил мне все не законные проценты по кредиту, все штрафы ( якобы которые были) и пени. Суд назначил мне твердую сумму которую я должен вернуть банку, что я и сделал. Но банку этому оказалось этого мало, начались звонки что я якобы еще должен банку некоторую сумму. Продолжались эти звонки около двух месяцев пока я не подал заявление на банк в прокуратуру. Только после этого банк успокоился. Так, что многие если захотят закрыть кредит в банках полностью могут с толкнутся с таким отношением банков к своим клиентам!
Мы с мужем привыкли жить на “широкую ногу”, дорогие вещи, покупки, еда. Очень часто пользовались кредитной картой одного из банков. Брали и возвращали обратно, и так годами. С этой кредитной картой были постоянные нервы. Как-то банк увеличил нам кредитный лимит и это была просто огромная сумма. Пользовались мы только частью денег. И в один “прекрасный” день, мне позвонили из Службы безопасности банка и сообщили, что с моей карты сейчас оплачивают телефон в Интернет магазине. Я, как барышня эмоциональная, сразу начала кипишевать, а они пользуясь этим задавать всякие наводящие вопросы. Когда в конце-концов меня попросили пойти с картой к банкомату, начал работать мой мозг)))Я поняла, что это аферисты, положила трубку и тут-же позвонила на горячую линию банка с просьбой срочно заблокировать карту. Если бы с меня сняли всю эту сумму, я бы с ума сошла. Карту я позже восстановила, хотя было большое желание ее закрыть и больше к этому вопросу не возвращаться. Но закрыть карту не так уж просто, как кажется, понимание, что у тебя есть деньги, которыми ты можешь всегда воспользоваться, грело душу)Чтобы быстрее закрыть кредит, банк предложил разбить кредит на три года равными частями и мне так гораздо проще. Сейчас я отдаю деньги каждый месяц, муж от меня ушел и приходится возвращать в одиночку.
У меня по кредиту платеж 1 числа. 1 декабря 2020 года я его внесла. Позже мы с мужем нашли деньги для досрочного погашения и решили брать ипотеку, нам сказали, что как раз до нового года мы успеем все оформить. Нашли квартиру для оформления сделки. Кредитная история хорошая, проверили в бки, были уверены, что одобрят.
По кредиту платеж около 7 тыс, долга оставалось порядка 50 тыс. Внесли сумму для досрочного погашения в приложении и смотрю написано: списание 1 января в день погашения. На горячей линии подтвердили, что раньше я закрыть не могу и никакие заявления на досрочное погашение сегодняшним днем написать тоже. Я в шоке, что вы думаете, сегодня по ипотеке пришел отказ. Спасибо Почта Банк.
Второй кредит в форштаде закрыли день в день, на следующий день получили справку о закрытии.
Я предполагаю, что и этот кредит мог еще не отобразится в кредитной системе. Но отношение в почта банке так себе, конечно.
У меня по первому кредиту сбербанка в 2016-ом была неприятна ситуация – досрочно погашен за полгода. Внесла последний платеж и забыла. А в 2018 в августе, когда пришла оформлять заявку новый кредит (тоже в сбер, я там зарплатный клиент), то мне кредитный инспектор сообщила, что у меня просрочка и штрафы по прошлому кредиту, выдать не могут из-за этого, система не пропускает. Я, честно говоря, была в шоке. В итоге после разбирательств она мне сообщила, что у меня задолженность около 3х тысяч рублей. Кредит как бы не закрыт, а все потому что я не доплатила в последний раз какие-то копейки (точнее доплатила), но так как с карты не могло у меня списаться по причине ее блокировки из-за потери, я оплатила сторонним способом. Тогда же я сразу доплатила, взяла справку с печатью, что долга нет, такой-то кредитный договор закрыт ( в сбере эта справка 100р стоит). Через 30 дней смогла подать новую заявку на кредит. Но мой кредитный рейтинг испорчен и выровняется еще не скоро. А, конечно же, об этой справке не сообщают в банке. А в силу возраста я и не думала о ней
В прошлом году трижды пришлось подавать заявку на ипотеку, из за проблем с закрытием кредита. В первый раз получили отказ, специалист предположил, что из за действующего кредита в банке ОТП, после накопили и внесли последний платеж, а после пошли снова подавать на ипотеку, в итоге отказ и как оказалось наш кредит в ОТП не закрыт, так как сотрудник банка не правильно рассчитал сумму последнего платежа и не внесли ещё 52 рубля, а после оказалось что кредит будет закрыт только спустя почти месяц, такие правила. Потом уже через месяц подали снова заявку на ипотеку и всё одобрили. Вообщем нужно проверять закрытие кредита, а то висел бы на нас этот долг в 52 рубля и портил кредитную историю.
Мне кажется, что сейчас по любому кредитному договору составляется график платежей, который является частью этого договора. И если заемщик действует в соответствии с этим графиком, то после совершения последнего платежа кредит закрыт. Если банк так почему-то не считает, то это проблемы банка, у него нет никаких шансов с такой позицией в любом суде нашей страны.
На мой взгляд, проблема в отсутствии преемственности и опыта. Ведь теоретические знания – это одно. А практический алгоритм – другое.
На страницах этого сайта, например, приводился такой пример, когда люди не знают что такое “сложный процент”. Я вот тоже не знаю.
Меня в университете учили не заучивать термины, а знать где посмотреть их значение. Зачем мне, рядовому гражданину, знать этот критерий?
А вот шаги как закрыть кредит я знаю. И закрыть его правильно.