Кредитная история — зачем она нужна и как проверить?

Общеизвестно, что одной из причин положительного, либо отрицательного ответа банка на заявку о выдаче кредита может служить результат проверки кредитной истории.

Что такое кредитная история?

Возникают такие жизненные ситуации, когда финансовой помощи родителей и друзей недостаточно. Люди вынуждены обращаться в банк для получения кредита.

Однако, банк прежде, чем принять решение, внимательно изучает кредитную историю заявителя: как добросовестно он выполнял свои обязательства, насколько своевременно совершал платежи.

Если потенциальный заемщик хорошо себя зарекомендовал, то банк может оформить кредит на выгодных условиях. Далее приведем официальное определение, что такое кредитная история.

Кредитная история – информация, состав которой определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (КИ) принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным Федеральным законом № 218-ФЗ.

Субъект КИ (о ком сделаны записи) – юридическое или физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), которое является заемщиком, поручителем, принципалом и в отношении которого формируется КИ, а также физическое лицо, в отношении которого арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом).

Состав сведений

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей:

1. «Титульная» — содержит сведения о субъекте, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и проч.);
2. «Основная» — содержит дополнительные сведения о субъекте, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств), сведения о процедурах банкротства и иную информацию;
3. «Дополнительная (закрытая)» — содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, о пользователях сведений, а также в отношении приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита).
4. «Информационная» — содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

Как проверить кредитную историю?

Для проверки своей репутации следует обратиться первоначально в Центральный каталог кредитных историй Банка России по адресу www.cbr.ru/ckki/ для того, чтобы узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Далее приведем соответствующие определения.

Бюро кредитных историй (БКИ) – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Как проверить кредитную историю в Интернете, бесплатно и по фамилии? Сразу заметим, что каждое лицо имеет право на бесплатное получение информации о своей кредитной истории один раз в год. Но для этого нужно сначала выяснить, где хранятся данные сведения.

Для этого следует сделать запрос в центральный каталог БКИ любым из четырех способов, включая запрос информации через официальный сайт Банка России (ссылка приведена ранее, в первом предложении подраздела).

Центральный каталог кредитных историй — подразделение Банка России, которое создано для сбора, хранения и представления субъектам и пользователям информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории.

В настоящий момент в реестре ЦККИ содержится 11 бюро кредитных историй.

На основании ответа из ЦККИ потребуется запросить информацию непосредственно в БКИ. В разных бюро действует свой порядок работы с обращениями, но одной характерной чертой является обязанность идентифицировать личность заявителя, чтобы избежать распространения персональной информации. Поэтому потребуется для подтверждения личности потребуется:

• личное обращение;
• идентификация с помощью портала госуслуги;
• подтверждение подписи на заявлении у нотариуса.

Полагаем, что наиболее простым способом будет идентификация с помощью сайта госуслуг.

Список действующих БКИ приводим далее.

Как заработать положительную репутацию?

Очень важно формировать свою репутацию как можно раньше. Сейчас есть возможность оформлять кредитные карты на детей, которые являются дополнением к основной родительской карте. Поэтому каждый ребенок имеет возможность пользоваться картой, что способствует формированию чувства ответственности.

Немаловажно вести постоянный контроль расходной и доходной части банковской карты. Например, можно оплачивать покупки в магазине при помощи карты. В пределах месяца можно отслеживать потраченные деньги, чтобы своевременно погашать долг, выполняя свои обязательства перед банковским учреждением и не допуская просрочки платежа.

К совершеннолетию у владельца уже будет сформирована положительная репутация, что может послужить поводом выдать кредит на большую сумму, например, для оплаты за обучение в высшем учебном заведении.

В отличие от ровесников у тебя будет существенное преимущество – гарантия спокойно получать знания. Главное, своевременно погашать долг не допуская просрочки.

Рекомендуется проверять кредитную историю как минимум 1 раз в год — это делается бесплатно.

Клиентов в банке огромное множество и существует вероятность появления ошибки в базе. Сделать запрос для получения кредитной истории можно раз в год совершенно бесплатно.

Последствие негативных данных

Если человек когда-то был отмечен как неисполнительный плательщик, то вероятность оформления нового кредита значительно уменьшается. При этом не важно, с какой целью на данный момент запрошены деньги.

К примеру, вы обратились в банк для получения кредита на обучение, но из-за того, что кредитная история имеет негативный характер, банк может отказать. Согласитесь, что будет обидно остаться без высшего образования по такой причине.

Далее, для примера, приведем историю из жизни реального человека.

Екатерина приехала в Москву для получения высшего образования. Устроившись на работу, она решила приобрести себе новый мобильный телефон с первой зарплаты. Но, к сожалению, денег не хватило, и она вынуждена была обратиться в банк для получения кредита.

На протяжении всего года она добросовестно оплачивала установленную сумму, но в один прекрасный момент ей не вовремя выдали заработную плату, что повлекло за собой просрочку, хотя на следующий месяц она внесла и сумму задолженности, и платеж текущего месяца.

Через какое-то время она переехала из общежития в съемную квартиру. Оценив свою платежеспособность она решила купить автомобиль в кредит. Платежи она вносила регулярно, но допускала просрочку в несколько дней. По ее мнению, это было не критично.

Наконец, Екатерина решила приобрести квартиру в ипотеку. Родители обменяли свою трехкомнатную квартиру на двухкомнатную, а вырученные деньги отдали дочери в качестве начального взноса по кредиту.

Однако, Екатерина при обращении в банк везде получила отказ на основании данных о недобросовестном исполнении ранее взятых на себя обязательств.

Какие можно сделать выводы из этой истории? Кредитная история заемщика влияет на решения банка о предоставлении кредита.

Соблюдайте условия договоров с банком: гасите сумму задолженности вовремя, а лучше досрочно.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как узнать свою кредитную историю: