Кредитная история – зачем она нужна и как проверить?
Общеизвестно, что одной из причин положительного, либо отрицательного ответа банка на заявку о выдаче кредита может служить результат проверки кредитной истории.
Оглавление статьи
Что такое кредитная история?
Возникают такие жизненные ситуации, когда финансовой помощи родителей и друзей недостаточно. Люди вынуждены обращаться в банк для получения кредита.
Однако, банк прежде, чем принять решение, внимательно изучает кредитную историю заявителя: как добросовестно он выполнял свои обязательства, насколько своевременно совершал платежи.
Если потенциальный заемщик хорошо себя зарекомендовал, то банк может оформить кредит на выгодных условиях. Далее приведем официальное определение, что такое кредитная история.
Кредитная история – информация, состав которой определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (КИ) принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным Федеральным законом № 218-ФЗ.
Субъект КИ (о ком сделаны записи) – юридическое или физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), которое является заемщиком, поручителем, принципалом и в отношении которого формируется КИ, а также физическое лицо, в отношении которого арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом).
Состав сведений
Кредитная история физического лица состоит из четырех частей:
- «Титульная» – содержит сведения о субъекте, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и проч.);
- «Основная» – содержит дополнительные сведения о субъекте, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств), сведения о процедурах банкротства и иную информацию;
- «Дополнительная (закрытая)» – содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, о пользователях сведений, а также в отношении приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита).
- «Информационная» – содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.
Как проверить кредитную историю?
Для проверки своей репутации следует обратиться первоначально в Центральный каталог кредитных историй Банка России по адресу www.cbr.ru/ckki/ для того, чтобы узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Далее приведем соответствующие определения.
Бюро кредитных историй (БКИ) – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Как проверить кредитную историю в Интернете, бесплатно и по фамилии? Сразу заметим, что каждое лицо имеет право на бесплатное получение информации о своей кредитной истории один раз в год. Но для этого нужно сначала выяснить, где хранятся данные сведения.
Для этого следует сделать запрос в центральный каталог БКИ любым из четырех способов, включая запрос информации через официальный сайт Банка России (ссылка приведена ранее, в первом предложении подраздела).
Центральный каталог кредитных историй – подразделение Банка России, которое создано для сбора, хранения и представления субъектам и пользователям информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории.
В настоящий момент в реестре ЦККИ содержится 11 бюро кредитных историй.
На основании ответа из ЦККИ потребуется запросить информацию непосредственно в БКИ. В разных бюро действует свой порядок работы с обращениями, но одной характерной чертой является обязанность идентифицировать личность заявителя, чтобы избежать распространения персональной информации. Поэтому потребуется для подтверждения личности потребуется:
- личное обращение;
- идентификация с помощью портала госуслуги;
- подтверждение подписи на заявлении у нотариуса.
Полагаем, что наиболее простым способом будет идентификация с помощью сайта госуслуг.
Список действующих БКИ приводим далее.
Как заработать положительную репутацию?
Очень важно формировать свою репутацию как можно раньше. Сейчас есть возможность оформлять кредитные карты на детей, которые являются дополнением к основной родительской карте. Поэтому каждый ребенок имеет возможность пользоваться картой, что способствует формированию чувства ответственности.
Немаловажно вести постоянный контроль расходной и доходной части банковской карты. Например, можно оплачивать покупки в магазине при помощи карты. В пределах месяца можно отслеживать потраченные деньги, чтобы своевременно погашать долг, выполняя свои обязательства перед банковским учреждением и не допуская просрочки платежа.
К совершеннолетию у владельца уже будет сформирована положительная репутация, что может послужить поводом выдать кредит на большую сумму, например, для оплаты за обучение в высшем учебном заведении.
В отличие от ровесников у тебя будет существенное преимущество – гарантия спокойно получать знания. Главное, своевременно погашать долг не допуская просрочки.
Рекомендуется проверять кредитную историю как минимум 1 раз в год – это делается бесплатно.
Клиентов в банке огромное множество и существует вероятность появления ошибки в базе. Сделать запрос для получения кредитной истории можно раз в год совершенно бесплатно.
Последствие негативных данных
Если человек когда-то был отмечен как неисполнительный плательщик, то вероятность оформления нового кредита значительно уменьшается. При этом не важно, с какой целью на данный момент запрошены деньги.
К примеру, вы обратились в банк для получения кредита на обучение, но из-за того, что кредитная история имеет негативный характер, банк может отказать. Согласитесь, что будет обидно остаться без высшего образования по такой причине.
Далее, для примера, приведем историю из жизни реального человека.
Екатерина приехала в Москву для получения высшего образования. Устроившись на работу, она решила приобрести себе новый мобильный телефон с первой зарплаты. Но, к сожалению, денег не хватило, и она вынуждена была обратиться в банк для получения кредита.
На протяжении всего года она добросовестно оплачивала установленную сумму, но в один прекрасный момент ей не вовремя выдали заработную плату, что повлекло за собой просрочку, хотя на следующий месяц она внесла и сумму задолженности, и платеж текущего месяца.
Через какое-то время она переехала из общежития в съемную квартиру. Оценив свою платежеспособность она решила купить автомобиль в кредит. Платежи она вносила регулярно, но допускала просрочку в несколько дней. По ее мнению, это было не критично.
Наконец, Екатерина решила приобрести квартиру в ипотеку. Родители обменяли свою трехкомнатную квартиру на двухкомнатную, а вырученные деньги отдали дочери в качестве начального взноса по кредиту.
Однако, Екатерина при обращении в банк везде получила отказ на основании данных о недобросовестном исполнении ранее взятых на себя обязательств.
Какие можно сделать выводы из этой истории? Кредитная история заемщика влияет на решения банка о предоставлении кредита.
Соблюдайте условия договоров с банком: гасите сумму задолженности вовремя, а лучше досрочно.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как узнать свою кредитную историю:
Кредитная история очень важна для клиентов банка, которые неоднократно пользуются кредитами. свою кредитную историю можно проверить через сбербанк в отделение банка, или зайти в сбербанк онлайн. Стоимость проверки стоит около 500-та рублей. заявку обрабатывают моментально, и сразу документы выдают на руки клиента. С этой кредитной историей вы можете обратиться в любой банк, где вам не одобряют кредит. так же бывают такие случаи, когда у клиента несколько лет была плохая кредитная история. Они шли подавали заявку на кредит, заявка была одобрена. это говорится о том, что через несколько лет плохая история становится положительной, опять же все зависит на сколько вы жестко провинились перед банком. не по наслышке знаю историю, в которых клиент даже не участвовал, а кредит был оформлен, и когда происходит заполнение заявки, и приходит результат об одобрении, оказывается, у клиента есть долгосрочный непогашенный кредит, о котором он даже не знает, эти ошибки может допускать банк, а вот отрицательную историю уже ни кто не исправит. Нужно внимательно относится к документам клиента, та и сам клиент должен внимательно изучать кредитный договор.
Иногда хорошую кредитную историю можно испортить несколькими днями просрочки. Брал несколько кредитов и всегда их закрывал в срок. А последний кредит взял в банке ПУМБ и у меня была просрочка десять дней. В итоге этим я испортил себе кредитную историю и теперь сильно расстроен. Я и не думал, что так легко все испортить
Кредитная история-очень деликатная история. Одно маленькая ошибка может перечеркнуть все наработки перед банком. На протяжении 7 лет я сотрудничаю с Приват банком. Очень часто возникали ситуации, где без кредита-никак. И вот, в 2018 я на 1-2 сутки просрочила погашение, которое без нарушений выплачивала уже полгода (до этого, в привате я брала два кредита) . После инцидента, это негативно повлияло на кредитную историю, после чего, в 2020 году кредит мне не выдали.
Кредитная история много значит для любого потребителя и в первую очередь банк смотрит на скоринговый балл, который как я понимаю высчитывается по специальной формуле. Я всегда пользовался кредитами и кредитными картами, просрочек по платежам не было никогда, расходы в основном были на потребительские цели и бытовую технику и я считал у меня безупречная репутация в финансовых организациях, пока мне не понадобился кредит на машину. Вот тут и началось после подачи заявки и всех документов сразу отказ, я конечно стал разбираться и мне сказали у меня маленький скоринговый балл и банк не будет рисковать в выдаче кредита. Как оказалось причина была в том, что я оплачивал ежемесячные платежи по минимальной сумме, у меня кредитный лимит был 60000 рублей и из них использовано было постоянно больше 2/3, представитель объяснил банк принял решение отказать из за недостаточного уровня дохода клиента. Я понял, что они приняли решение исходя и отталкиваясь от этих данных, я конечно сделал выводы, но от больших сумм я решил воздержаться.
Мне не стыдно сказать друзьям, что я живу в кредит. Могу купить необходимую бытовую технику, имея стабильную зарплату и не экономя на всем, собирая большую сумму. Для меня несколько лет процесс рассрочки был удобен и не отражался на ежемесячном бюджете семьи. Сейчас выплатила последнюю сумму в Сбере, 69000руб на покупку холодильника Samsung. И оформила новый на приобретение душевой кабины. И тут столкнулась с неприятными показателями моей кредитной истории. Когда просрочила кредит на сутки, погасила, в этот же день отвечала на звонки коллекторов три раза. Я так понимаю, банк вовремя не сообщает этим наглым наемникам о том, что задолженность погашена, несмотря на мои информационные данные по кредиту на текущее время. Но это отдельная история, мои звонки в отдел обслуживания Сбера остановил этот беспредел на неправомерные действия. Когда стараешься не привлекать в свою жизнь лишние проблемы, которые отражаются на эмоциональном климате в семье, надо соблюдать все пункты, подписывая договор на кредит. В бюро кредитных историй размещается достоверная информация о всех кредитах и займах, которые Вы когда-либо получали, сроки погашения кредитов, факты просрочки. Даже если Вы никогда не пользовались услугой покупки чего-то в кредит, Вы все равно являетесь обладателем нулевой кредитной истории. А в моем случае, необоснованный пункт в просроченном погашении кредита (одни сутки!), оказался очень неприятным, долго решаемым для оформления следующего кредита. И мой Вам совет – платите во время по долгам, чтобы кредитная история не повлияла на Ваше позитивное настроение в тот день, когда решили оформить новый кредит!
Какая минимальная ставка?
Требуется 20 лет, чтобы построить репутацию и 5 минут, чтобы разрушить ее. Если вы задумаетесь об этом, вы будете вести себя по-другому.
Вы никогда не должны ставить под угрозу свой имидж. Вы работаете в течение многих лет, чтобы создать репутацию, и один неверный шаг может разрушить годы работы.
Инвестор-миллиардер однажды сказал: «Потеряйте деньги для фирмы, и я пойму. Потеряйте репутацию фирмы, и я буду безжалостен». Ваша репутация – бесценный актив.
Кредитную историю можно посмотреть? Мне в банке заверяли, что это нереально! А здесь вот – всё открыто и понятно.
Я обращалась в банк за кредитом, до этого вообще ни разу не брала никаких кредитов-займов, а мне банк отказывает, потому что у меня отрицательная кредитная история! Причем предоставить данные банк отказался!
А ведь может быть обыкновенная ошибка в ФИО или еще что-то. хоть теперь знаю, что проверить можно.
Кредиты давно уже – неотъемлемая часть жизни. Кредитную карточку имеет каждый человек.
Очень многие не очень внимательно относятся к срокам погашения кредитов. Вот так и появляется плохая кредитная история. Как в случае с Екатериной.
И самое грустное в том, что Катя долг возвратила, а кредитная история осталась. Напрашивается вывод: нужно менять показатели, на базе которых формируется кредитная история.